Dinheiro em Foco

Até que o dinheiro os separe

2012-02-29T13:45:00.000-03:00

A falta de diálogo sobre grana é oprincipal motivo de brigas e até de separação nos relacionamentos. Mas, comalguns ajustes financeiros (e na comunicação), é possível viver em paz com seuamor e seu dinheiro.

Paramuitos casais a palavra dinheiro soa como um problema sem solução. Se um quercomprar um carro zero e o outro fazer uma viagem para o exterior, a briga podeestar arranjada. E discutir com o amado por causa de dinheiro não tem nada demoderno. No século XVII, Luiz XVI, rei da França, vivia em pé de guerra com suamulher, Maria Antonieta. O casal não podia ser considerado um bom exemploquando o assunto era finanças pessoais. Parte da discórdia era por culpa darainha, muito perdulária. Uma vez, quando o país passava por sérios problemasfinanceiros, Maria Antonieta tirou o rei do sério. Ela voltou para casa com umpar de brincos que custava o preço de uma casa e por isso ficou conhecida comoMadame Déficit. Mas por que o dinheiro atravessou séculos causando tantosdesentendimentos entre os casais?

Deacordo com especialistas financeiros, além de o assunto ser um tabu para asociedade, as pessoas têm receios ao lidar com sua grana, por isso elaspreferem não falar sobre dinheiro, até mesmo com os amigos e parentes maischegados. "Conversar sobre dinheiro é exibir quanto poder você tem",diz Joel Birman, psicanalista e professor da Universidade Federal do Rio deJaneiro (UFRJ) e da Universidade Estadual do Rio de Janeiro (UERJ). Por causadisso, a insegurança é a grande vilã dos não abonados, que podem se sentirmenos poderosos quando falam ou demonstram sua pouca capacidade financeira. Jáquem tem muito dinheiro na conta corrente pode achar que vai ser alvo da cobiçaou da inveja dos outros, caso exponha sua capacidade monetária. A solução paraessas pessoas é o silêncio.

Aamericana Victoria Collins, psicóloga e consultora financeira, escreve em seulivro Os Casais e o Dinheiro (EditoraCelebris) que as pessoas falam sem restrições de assuntos econômicos globais,como as oscilações da bolsa de valores. Porém, quando se trata de falar sobreaspectos mais pessoais do dinheiro, elas se calam. "Enquanto os assuntosde macroeconomia são ventilados sem restrição, os assuntos da microeconomia sãolevados para os quartos privados e são sussurrados." O resultado é que semdiálogo fica difícil manter um relacionamento amoroso financeiramente saudável.Por isso conversar é a melhor saída para evitar brigas.

Oimportante é que o casal crie uma rotina para falar do dinheiro não apenasquando as contas estiverem no vermelho. "O assunto dinheiro tem de fluircom naturalidade e deve ser tratado também nos momentos das vacas gordas",sugere Conrado Navarro, planejador financeiro pessoal e autor do livro Vamos Falar de Dinheiro? (EditoraNovatec). Aliás, um bom momento para reavaliar os gastos e planejar osinvestimentos é quando a grana não é um problema para o casal. Se algo dererrado - um dos dois ficar desempregado, por exemplo -, o casal vai estar maispreparado para enfrentar a situação adversa. "Se o cenário que era bommudar de uma hora para outra, o casal que nunca teve cumplicidade para tratardo tema dinheiro vai ter dificuldades para enfrentar os problemas", dizConrado.

Ajornalista Marília Cardoso escreveu o livro VocêSabe Lidar com o Seu Dinheiro? (Editora Artemeios) com base no própriorelacionamento. Em 2005, quando conheceu seu namorado e atual noivo, Maríliapercebeu que o parceiro tinha uma vida incompatível com o salário. "Ele melevava para restaurantes caros, comprava roupas luxuosas e pagava as contas dosamigos", diz a jornalista. Ela, então, decidiu investigar a situação equestionou a origem de tanto dinheiro. O namorado explicou que, apesar do luxo,a sua conta corrente estava no vermelho. Para ajudá-lo, Marília jogou duro. Eladisse que, se ele continuasse esbanjando dinheiro, seria impossível os doisterem uma vida juntos. Depois de várias conversas e algumas discussões, onamorado conseguiu, aos poucos, mudar os hábitos financeiros e hoje os dois jáplanejam a festa do casamento e a lua de mel.

Dinheiro é a causa de divórcios

Maríliae o namorado saíram ilesos de uma possível separação, mas muitos casais nãoconseguem estabelecer uma comunicação franca, capaz de resolver as inquietaçõesfinanceiras. Uma pesquisa feita pelo Instituto Gallup nos Estados Unidos, com 1500 casais recém-divorciados, mostrou que para 40% deles o dinheiro foi oprincipal motivo das brigas que levaram à separação. Aqui no Brasil, arealidade não é diferente. A H2R, consultoria de pesquisa em atendimento dosconsumidores, entrevistou 150 pessoas na cidade de São Paulo, com idade entre18 e 45 anos. O estudo, feito em 2004, revelou que 38% dos casais brigavam porcausa de dinheiro. De acordo com Rubens Hannun, autor da pesquisa, mesmo depoisde seis anos, o dinheiro continua sendo um dos maiores problemas para quemdivide o mesmo teto. "Com a maior participação da mulher no mercado detrabalho e o envolvimento dela nas finanças, as discussões aumentaram",explica Rubens, que é diretor-presidente da H2R. Mas, se o dinheiro é umdesafio para você e o(a) seu(sua) parceiro(a), não se desespere. Quando a duplaamor e dinheiro está em harmonia em uma relação amorosa, ela faz muito bem aocasal. De acordo com um estudo realizado pelo professor norte-americano JayZagorsky, da Universidade de Ohio, nos Estados Unidos, o casamento aumenta opatrimônio de um casal em cerca de 93%.

Converse antes, gaste depois

Nãoexiste uma fórmula mágica para ter uma vida financeira saudável a dois. Mas,com alguns ajustes, vai ficar mais fácil resolver os problemas que acabam com apaz do seu relacionamento. Conversar sobre dinheiro ainda durante o namoro ou onoivado é o primeiro passo para evitar discussões futuras. Gustavo Cerbasi,consultor financeiro e sócio-diretor da Cerbasi e Associados, de São Paulo,fala em seu livro Casais InteligentesEnriquecem Juntos (Editora Gente), que o melhor caminho é conversar antesde gastar. Se decidir sair com seu noivo para jantar, por exemplo, combine tudoantes. Se ele estiver sem dinheiro, você pode pagar, e a conta fica para elenuma próxima vez. Este é um exercício para criar o hábito de conversar com oseu parceiro sobre dinheiro sempre, até mesmo depois que vocês casarem.

Aliás,para quem está casado e não parou para pensar em como organizar as finanças, o primeiropasso é saber quanto cada um ganha - essa informação vocês jamais devem omitirum do outro. Depois, coloque em uma planilha todas as fontes de renda, asdespesas, as dívidas e os investimentos financeiros. Com isso vocês vãodescobrir o percentual da receita que está comprometido com as despesas. Éimportante que o orçamento seja revisado, pelo menos, uma vez a cada mês. Quemcria o hábito de fazer um orçamento mensal identifica com mais facilidade osgastos que estão deixando as contas mais pesadas, ou que estão impedindo arealização de algum sonho. "Com tudo detalhado, o casal tem maisdisposição para alcançar os sonhos, como se fossem desafios", diz SilviaAlambert, educadora financeira, de São Paulo. Você vai ver que o bate-papo e obom planejamento vão contribuir para que vocês se sintam mais seguros narelação.

Seem algum momento for necessário cortar as idas ao cinema, os dois vão saber porque a decisão foi necessária. Por outro lado, se apenas um está por dentro dasfinanças da casa e decide sozinho cortar os gastos com jantares porque a granaestá curta, o outro pode achar que a atitude do parceiro foi desnecessária."É preciso estar claro para os dois por que a decisão foi tomada",salienta Keyler Carvalho Rocha, professor de finanças da Faculdade deAdministração, Economia e Contabilidade da Universidade de São Paulo.

Defina quem paga as contas

Osespecialistas em finanças dizem que a contribuição com as despesas da casa deveser proporcional ao salário, ou seja, quem tem uma renda maior deve contribuirmais. Se seu salário é de 5 000 reais e o de seu parceiro é de 2 000 reais e osgastos somam, em média, 5 000 reais por mês, o ideal é que um contribua com 4000 reais e o outro com 1 000 reais. "Uma alternativa é usar o salário de umpara pagar as contas e o do outro para investir", diz Ricardo Fairbanks, da consultoria Dinheiro em Foco, de São Paulo. E para organizar o fluxo dodinheiro abra uma conta conjunta.

Vocêspodem usá-la para pagar as despesas da casa, como alimentação, aluguel, água,luz e telefone. Mas atenção: seja transparente na hora de usar a granadepositada na conta conjunta, afinal o dinheiro é dos dois. "Os gastos nãopodem surpreender o outro", aconselha o professor Keyler. É importanteque, mesmo tendo a conta conjunta, cada um mantenha uma conta correnteseparada, para não acabar com a privacidade. Se você quer presentear a pessoaamada, certamente não vai querer que ela saiba qual foi o valor gasto com opresente, não é? Além disso, respeite a forma como o parceiro vai gastar agrana. "Permita essa independência e aprenda a aceitar asdiferenças", prega a jornalista americana Justine Trueman, autora do livroFique Rica Sem Culpa (Editora Gente).

Mas,se apenas um trabalha, essa pessoa vai ter de arcar sozinha com as contas dacasa e com os investimentos. De qualquer forma, o importante é que os doiscontribuam para o bem-estar da família e entendam o papel do outro na relação.Um exemplo é a mulher que abdica da carreira para cuidar dos filhos e da casa."Quem não trabalha tem de dar toda a estrutura para que o outro ganhedinheiro", diz Tatiane Menezes, professora de economia da UniversidadeFederal de Pernambuco. Por isso, mesmo se a receita for proveniente do trabalhode um só, os dois devem cooperar. A dica é: nunca centralize asresponsabilidades das finanças pessoais, partilhe-as. Mesmo quando um dos doisnão tem receita, é recomendável que tenham uma conta conjunta."Geralmente, quem fica em casa acaba sendo o responsável por ir aosupermercado e pagar as contas", diz Tatiane. No entanto, se o parceironão tem o mínimo controle das finanças, é um risco deixá-lo cuidar do dinheiro.Nesse caso, estipule uma mesada.

Depoisque vocês decidirem como organizar as finanças da casa, precisam pensar nofuturo. E o primeiro passo para garantir uma vida financeira equilibrada é adisciplina. Claro que vocês vão ter de conversar sobre as metas e os prazospara alcançá-las. Saber o que o outro quer fazer com o dinheiro daqui a um,cinco, dez ou 15 anos é essencial para evitar discussões. Se você quer usar odinheiro em um ano, por exemplo, o ideal é investir em aplicaçõesconservadoras. Mas, se o seu parceiro não souber da urgência que você tem parausar a grana, ele pode aplicá-la na bolsa de valores, que é um risco e tantopara quem vai usar o dinheiro no curto prazo. O ideal é montar um portfólio queagregue o perfil financeiro e os objetivos do casal. Para isso, vocês podembuscar o auxílio de consultores financeiros, corretoras de valores e dosgerentes de bancos.

A mulher cuida do dinheiro

Desdeque a mulher avançou no mercado de trabalho, as decisões sobre o que fazer como dinheiro da família não pertencem somente ao homem. A empresa Sophia Mind,com foco em pesquisa e inteligência de mercado, do Rio de Janeiro, fez uma pesquisacom 2 096 mulheres no país, por meio de um questionário online. O levantamento,realizado em janeiro deste ano, mostrou que 77% das mulheres possuem metade dopoder de decisão das compras domésticas. Entre as casadas, o percentual sobepara 91%. "O dinheiro da mulher está em jogo, por isso ela quer participardas decisões que antes pertenciam apenas ao homem", explica Bruno Maletta,sócio-diretor da Sophia Mind. Por outro lado, a participação da mulher é menorquando o assunto é pagar as contas: 39% das casadas contribuem pouco ou nadacom as despesas da casa. Mas será que é confortável para o homem ver a mulheravançar nas finanças da família?

ParaJoel Birman, da UFRJ e da UERJ, a situação é um tanto desafiadora para o homeme também para a mulher. Para ela, casar com alguém que receba um salárioinferior não é algo natural, principalmente porque a mulher ainda enxerga ohomem como provedor e se sente mais segura quando o parceiro participa dasdecisões financeiras. Uma prova dessa dependência é que, apesar de as mulheresavançarem nos investimentos financeiros, 63% decidem onde e como aplicar odinheiro junto com o parceiro, segundo a pesquisa da Sophia Mind. "Atransformação da igualdade dos gêneros ainda está se processando",salienta o professor Joel. Por isso, para o homem que é casado com uma mulherque ganha mais do que ele, mas não consegue enfrentar a situação numa boa, aalternativa é pensar que a grana extra está contribuindo para que os doistenham uma vida mais confortável. Com mais dinheiro dentro de casa edisciplina, o casal vai conquistar seus sonhos com mais facilidade.

O gastador e o econômico

Asrelações amorosas estão cada vez mais efêmeras. Joel explica que oindividualismo nas parcerias é um fenômeno social recente e pode prejudicar avida a dois. Antigamente, os casais tinham como objetivo construir umpatrimônio, porque acreditavam que passariam a vida toda um ao lado do outro.Hoje, a situação é diferente. Não quer dizer que as pessoas deixaram deacreditar no casamento eterno, mas a opinião ficou mais dividida. "Narelação amorosa contemporânea, os casais dividem as contas e os investimentos.Eles desconfiam, de maneira consciente ou inconsciente, que a relação pode nãoser para sempre", diz Joel. Para esses casais, com todas as contasseparadas, o risco de ter algum problema financeiro depois de uma separaçãoconjugal é menor. Porém, resultado do excesso de individualidade é odistanciamento.

Ajornalista Justine Trueman afirma que os casais com prioridades diferentes eque não conversam sobre dinheiro se concentram em realizar apenas os desejosindividuais. Esse é o passo inicial para falir um casamento. "As esposaspodem começar a gastar mais do que sabem que poderiam gastar e os maridostalvez passem a investir separadamente sem contar para elas", escreveJustine no livro Fique Rica Sem Culpa. Mas quem tem o hábito de colocar ascartas na mesa consegue interpretar o tipo de relação que o parceiro tem com odinheiro. Esse é o momento ideal para entender que existem diferenças, sim, eenxergar que as prioridades talvez sejam diversas também: a prioridade para umhomem pode ser a compra de gadgets e equipamentos eletrônicos; já para umamulher pode ser a aquisição de bolsas e sapatos. Se você poupa metade dosalário e se relaciona com alguém que gasta tudo o que ganha, tenha calma.

Osespecialistas dizem que o ideal é fazer concessões, por isso nunca diga"não concordo" antes de analisar uma situação. "Caso contrário,um começa a tomar decisões escondido do outro e o resultado é a infidelidadefinanceira", diz a educadora Silvia Alambert. Se o seu parceiro costumaviajar todos os fins de semana e esses gastos pesam no final do mês, busque umequilíbrio: proponha diminuir a frequência dos passeios. "Se um égastador, o ideal é que o outro haja com racionalidade", diz Ricardo, daDinheiro em Foco.

Outrasolução é delegar responsabilidades. Fazer com que o gastador cuide doorçamento da família é um bom começo. A cada 15 dias o esbanjador pode ficarresponsável por guardar os recibos e alimentar a planilha de gastos, porexemplo. Há ainda a possibilidade de ele se comprometer com a compra de um bemque será usado por toda a família. "Quando há essas tarefas, o casal criaum pacto financeiro que aos poucos contribui para o controle dos gastos",diz Conrado Navarro, planejador financeiro. Além disso, quem tem exemplosconcretos de que cuidou bem das finanças possui um ótimo argumento paradesestimular o esbanjador. Se você poupou para fazer um curso de especializaçãofora do país, por exemplo, mostre ao seu parceiro que o sonho só foi alcançadoporque houve disciplina financeira. Quem não gosta de ouvir e praticar bonsexemplos, não é?

Para a vida toda

Osnossos pais são os principais influenciadores dos nossos hábitos financeiros.Quem não poupa e vive cercado de dívidas pode criar uma criança que não terá ohábito de guardar dinheiro quando for adulto. A jornalista Justine conta que emalguns relacionamentos amorosos as pessoas não falam sobre dinheiro porque sesentem culpadas por hábitos perdulários. Uma culpa que pode vir desde ainfância. "Talvez seu companheiro já tenha tentado conversar sobredinheiro, mas você pode ter desconversado e fingido que tudo estava bem, quandona verdade não estava", diz Justine. Se este é o seu caso, saiba quereviver o passado é a melhor maneira de mudar os hábitos financeiros."Assim, você consegue verificar se o que aprendeu está ou nãoajudando", diz Valéria Meirelles, psicóloga e terapeuta de casais, de SãoPaulo.

Sevocê não quer que seu filho cresça sem disciplina financeira, faça com queparticipe das decisões sobre dinheiro em sua casa. Dar um cofrinho para guardarmoedas e mostrar que todo dinheiro economizado pode ser usado para comprar algode que goste muito, como um videogame, é um bom começo. "Os filhos vãoaprender a guardar grana para ter uma reserva financeira no futuro", dizValéria. Além disso, os pais que têm uma comunicação franca e rotineira sobredinheiro contribuem para que os filhos cresçam com a mesma disciplinafinanceira.

Aespecialista em educação financeira, Cássia D’Aquino, de São Paulo, explica queas atitudes dos pais influenciam as crianças muito mais do que um discurso."É nas nossas atitudes que mostramos aos nossos filhos a ética e osvalores que temos", diz ela. Então fique de olho na maneira como você estáse comportando perto de suas crianças. Uma mãe que esconde do pai a compra deuma bolsa nova ou de um sapato extra não está se preocupando nada para que seufilho cresça e aprenda a ser um adulto financeiramente educado. No futuro éprovável que a situação volte a se repetir: um adulto que prefere não falarsobre dinheiro, até mesmo com os amigos e parentes mais chegados.

O arrojado e a conservadora

Oengenheiro de computação Bernardo Vasconcelos, de 27 anos, e a radiologistaPriscila Moraes, de 26 anos, moram na cidade de Itajubá, em Minas Gerais.Casados há dez meses, os mineiros começaram a poupar juntos há três anos, antesmesmo de casar. Bernardo tem uma empresa de desenvolvimento de software e é elequem paga todas as contas da casa. A média de gastos do casal é de 3 000 reaispor mês. A renda de Priscila, que representa 20% da receita, é usada para osinvestimentos do casal. Os dois sempre conversam muito sobre dinheiro, mas apaz parece acabar quando o assunto é a aplicação financeira em bois. Priscila,que inicialmente apoiou a compra dos lotes de gado, vive questionando o marido,que destina a maior parte do dinheiro da família para a aquisição dos animais.Hoje 65% dos investimentos - 30 000 reais - estão aplicados em bois. "Eleé ousado e eu sempre tive medo de perder dinheiro, por isso tento freá-loquando acho que está abusando", diz Priscila. "Para ela, o dinheiroficaria só em renda fixa, mas o ganho com bois é alto", retruca Bernardo.

Ajuste fino nas contas

RobertoGonçalves Tabosa, de 42 anos, gerente de planta da Hershey’s, fabricante dechocolates, e a dona de casa Tereza Farias Tabosa, de 40, estão casados há 14anos. Em 2002, Roberto e Tereza compraram um terreno, em Itatiba, a 90quilômetros de São Paulo, para construir uma casa. Os dois esperavamdesembolsar 175 000 reais, mas acabaram gastando 240 000 reais. O financiamentoque tinham feito para comprar o material de construção não foi suficiente parapagar toda a dívida. Na época, Roberto tinha um salário de 7 000 reais, mesmoassim eles precisaram recorrer aos cheques pré-datados, ao limite do cartão decrédito e vender os dois carros zero. "Tivemos de cortar a empregada emudar hábitos", diz Tereza. A solução foi vender a casa. No início, amulher foi resistente, mas acabou cedendo. O casal vendeu o imóvel por 290 000reais, com o dinheiro pagou as dívidas e comprou outro, também em Itatiba, quehoje está alugado. Agora a família mora em São Roque, que fica a 70 quilômetrosde São Paulo. Há um ano, as contas do casal estão no azul e os dois vão viajarpara os Estados Unidos nas férias.

O futuro do casal nas mãos da noiva

ParaJuliana Harumi Fujisawa, de 27 anos, especialista em inovação na Whirlpool,dona das marcas Brastemp e Consul, poupar dinheiro nunca é demais. Ela tentaconvencer o noivo, Eric Campos, de 27 anos, analista de trade marketing daPepsico, empresa de alimentos e bebidas, a economizar também. "Se a gentepode economizar por que gastar mais?", diz. As aplicações conjuntas emfundo de ações, renda fixa, CDBs e poupança são escolhidas por Juliana. Mas osdois poupam juntos. Ela guarda 30% do salário e Eric 20%. Claro que é maisfácil para Juliana, que tem uma renda 20% maior. Há dois anos, o casal planejou- e já pagou - a festa de casamento, orçada em 50 000 reais, que será emnovembro. Eles também já planejaram a lua de mel: vão à Tailândia e àIndonésia, uma prova de que pensam no futuro, mas também aproveitam o presente.

66%dos casais nunca falam ou falam pouco com o parceiro sobre dinheiro antes decasar.

Fonte:pesquisa do Instituto Gallup, março de 2006

39%dos casais dizem que discordam sobre dinheiro frequentemente.

Fonte:pesquisa do Instituto Gallup, março de 2006

71%dos homens dizem que nunca brigaram com a companheira por dinheiro.

Fonte:pesquisa da H2R

50%das mulheres dizem que discutem com o companheiro por dinheiro.

Fonte:pesquisa da H2R

21%dos homens declaram que suas companheiras não sabem qual é sua renda.

Fonte:pesquisa da H2R

40%das mulheres dizem que dividir as contas é a melhor maneira de lidar com gastosdo dia a dia.

Fonte:pesquisa da consultoria Sophia Mind com 2 096 mulheres no país em janeiro de2010

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Investimento certo

2012-02-26T18:06:00.000-03:00

Tenho 5000 reais e posso depositar 200 reais por mês. Faço a declaração de rendasimplificada e pretendo usar o dinheiro daqui a 27 anos. Invisto em previdênciaou na poupança?

DaniloAntonio da Silva,

30anos,

controllerda Newdrop Química Ltda,

Lins(SP)

RicardoFairbanks, da consultoria Dinheiro em Foco, de São Paulo, responde: - Entre osprincipais bancos, o Banco do Brasil oferece, com a menor taxa e como a melhoropção, o VGBL. Na tabela, a poupança ganha, mas a diferença entre VGBL epoupança pode se inverter no longo prazo. Invista também em aplicações menosconservadoras, como ações, fundos de investimentos ou títulos públicos.

Valoracumulado (anos) - 10

VGBL(R$) - 43 244

Poupança(R$) - 43 309

Valoracumulado (anos) - 15

VGBL(R$) - 74 701

Poupança(R$) - 74 105

Valoracumulado (anos) - 27

VGBL(R$) - 212 299

Poupança(R$) - 205 315

Valoracumulado (anos) - Valor investido

VGBL(R$) - 69 800

Poupança(R$) - 69 800

Valoracumulado (anos) - Ganho de capital

VGBL(R$) - 142 499

Poupança(R$) - 135 515

Valoracumulado (anos) - IR pago*

VGBL(R$) - 14 249

Poupança(R$) - -

Totallíquido resgatado VGBL (R$) - 198 049

Totallíquido resgatado Poupança (R$) - 205 315

*Alíquotade 15%. Valor investido de 5 000 reais, depósitos mensais de 200 reais napoupança e de 196 reais no VGBL, taxa de rentabilidade do VGBL de 0,56% ao mêse da poupança de 0,54% ao mês

Você em números: ganhos, gastos e resultados

2012-02-25T13:41:00.000-02:00

Paraorganizar sua vida financeira, você deve colocar todas as suas receitas e seusgastos em uma planilha

Por Andréa Háfez

Vocêprefere não abrir os olhos para não ver a bagunça que se instalou em sua mesade trabalho? Abrir as gavetas, então, nem pensar. É melhor fingir que não éproblema seu e esperar que aconteça um incidente para tomar alguma providênciae colocar tudo no lugar? Você tinha várias canetas, mas não faz ideia de ondeelas foram parar ou se sobrou alguma; o porta-lápis tem de tudo, menos o quevocê precisa; o quadro de lembretes está carregado de avisos do passado e nãohá espaço para o cronograma dos próximos meses? Pois bem, não cuidar das suascontas é mais ou menos a mesma coisa: você tem certeza de que tem dinheiro, masnão entende para onde ele está indo, começa o mês já devendo para o cartão decrédito por compras que nem lembra mais que foram feitas, as preocupações comas dívidas são inúmeras e há pouca disponibilidade para planejar os gastos comdesejos futuros. Chegou a hora de você tomar coragem e fazer uma faxina geral ecomeçar a cuidar da manutenção de suas contas financeiras e dos seusinvestimentos. Pelo menos assim quem vai mandar na sua mesa é você, e não abagunça!

Nãotem problema se você descobrir que não tem mais caneta, ou melhor, maisdinheiro. O importante, em um primeiro momento, é fazer a identificação dasituação, um inventário do que há ou não no seu orçamento: quanto você ganha equanto gasta. Pode parecer simples, mas, de cada dez pessoas que se propõem aacompanhar as próprias contas, sete desistem da empreitada até o quinto mês. Oeducador financeiro Mauro Calil, do Centro de Estudos e Formação de PatrimônioCalil & Calil, explica que a realização do orçamento e sua manutenção sãouma tarefa difícil, principalmente porque requerem disciplina. É necessárioeleger quais são suas prioridades e fazer escolhas.

Mapeamento e decisão

Colocartodos os números no papel - ou em uma planilha eletrônica - é a maneira maisfácil para identificar o que realmente está acontecendo nas suas finanças.Liste todas as suas receitas e despesas. No primeiro mês, normalmente, asanotações não vão refletir a realidade, porque ainda falta organização. Apartir do terceiro mês, a planilha passa a ser mais confiável. No quinto mês,há a sensação de que tudo o que era possível já foi feito. É a partir daí que aajuda de um profissional pode ser útil. Muitas vezes, mudanças em pequenosgastos trarão mais resultados. "Em 80% dos casos, não é necessário nemaumentar a receita nem diminuir gastos, mas apenas realizar uma readequação douso do dinheiro", diz o educador financeiro Mauro Calil. Logo quandocomeçar a sobrar dinheiro é preciso definir uma prioridade para ele; casocontrário, a grana será gasta com bobagens. A prioridade pode ser quitardívidas antigas até fazer gastos maiores com lazer, alimentação, ousimplesmente poupar.

Escolha e previsão

Oorçamento permite uma previsão do que poderá acontecer no futuro. É importanteelaborá-lo mês a mês e dentro de um fluxo anual. "Ao observar que haveráuma época com maior acúmulo de gastos, você pode deslocar esforços para nãodeixar a conta cair no vermelho. Ao mesmo tempo, poderá amortizarendividamentos em momentos de maior entrada de receitas", diz o consultorfinanceiro Ricardo FairbanksCacciaguerra, proprietário da consultoria financeira Dinheiro em Foco, em São Paulo. Esse olhar dinâmico para o longoprazo também permite dimensionar pequenos estragos em seu orçamento. Oresultado negativo de 100 reais em um mês se transforma em 1 200 reais em umano, sem contar os juros, em cinco anos já são 6 000 reais e, em 50 anos, 60000 reais. "Em um planejamento com fluxo de caixa futuro, desenhado paraum ano, é possível ir verificando o que não está se realizando no mês a mês efazer os ajustes", diz RicardoFairbanks.

Estabelecer metas

Depoisde equilibrar suas despesas e seus ganhos, pagar suas dívidas e fazer sobrardinheiro para poupar, é hora de começar a pensar em construir um futurofinanceiro. O consultor Raphael Cordeiro, autor do livro O Sovina e oPerdulário (Editora Campus/Elsevier), afirma que muitas pessoas alcançam acapacidade de poupar, mas simplesmente não sabem o que farão com o dinheiro. Épreciso usar sua poupança. As metas estimulam tanto os que têm habilidade paraeconomizar quanto os que não têm. Raphael explica como construir objetivoseficientes: eles têm de ser possíveis; precisam ser claros; ter prazosestabelecidos; fixe quatro a cinco objetivos para sua vida - aposentadoria,aquisição de uma casa, educação dos filhos, conhecer mais de dez países etc."No médio prazo, estipule de duas a três metas no ano, como uma viagem ouum curso", diz Raphael. Dar uma forma aos sonhos e colocá-los noplanejamento orçamentário, com valores distribuídos ao longo do tempo,viabiliza sua realização. Pouco importa a bagunça financeira em que você seencontra. Sempre há tempo de colocar sua vida em ordem. O orçamento e seuplanejamento não servem apenas para realizar cortes de gastos, mas paraadequá-los às suas necessidades e viabilizar seus sonhos.

Saia do vermelho e fique bem com seu orçamento

2012-02-23T17:43:00.001-02:00

Quem tem dívidas fora de controle se diverte menos, falta mais ao trabalho, prejudicando a carreira, e vive mais estressado. Conheça 16 soluções para organizar suas finanças.

Por Chrystiane Silva

Nos últimos seis meses, os economistas Ricardo Rochman e William Eid Júnior, ambos professores da Fundação Getulio Vargas de São Paulo (FGV-SP), se dedicaram a analisar qual era o nível de endividamento de 1 438 profissionais, do nível operacional ao executivo, de dez grandes empresas nacionais e multinacionais no Brasil. A faixa de faturamento dessas companhias fica entre 1 bilhão a 13 bilhões de reais, e o número de funcionários, de 350 a 14 929. O projeto realizado em parceria com a VOCÊ S/A mediu o estresse financeiro dos profissionais e seus efeitos sobre a produtividade no trabalho. As conclusões impressionam.

O resultado da pesquisa mostrou que praticamente seis em cada dez funcionários se consideram preocupados com sua situação financeira. Em outras palavras, eles estão muito endividados. O salário desse grupo de profissionais dura 15 dias - o restante do mês é bancado pelo cheque especial, por dinheiro emprestado ou por outros financiamentos. Quem está mais estressado com problemas com grana tem três vezes mais abonos de faltas concedidos pela chefia do que os profissionais que estão com as finanças em dia. Essas ausências no trabalho são muitas vezes usadas para resolver problemas financeiros, tentar conseguir um empréstimo no banco ou renegociar as dívidas com os credores. Os empregados com mais dívidas também têm o dobro de advertências na comparação com quem não tem problemas financeiros. O motivo não foi detalhado na pesquisa, mas é um sinal claro de que o comportamento dos mais estressados piora e pode contaminar o ambiente corporativo.

A situação financeira dos 1 438 profissionais que compõem a amostra do estudo é representativa do que ocorre hoje no país. Em julho, o percentual de famílias com dívidas chegava a 48%, segundo a pesquisa Índice de Expectativa das Famílias (IEF), realizada pelo Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (Ipea). O comprometimento da renda com o crediário cresceu, e isso se deve ao maior acesso aos financiamentos e à aparente segurança que o brasileiro tem em relação a sua empregabilidade. Como o desemprego está em 6%, o menor nível desde 2002, muita gente não tem medo de perder o trabalho, por isso segue fazendo dívidas. O problema é quando o descontrole no consumo se associa à falta de controle no orçamento. É aí que mora o perigo.

Se a vida do colaborador se transforma em um verdadeiro inferno quando há problemas com dinheiro, a situação da empresa também se altera. A companhia precisa administrar a queda na produtividade, os conflitos no dia a dia e ainda se precaver contra fraudes financeiras. Em Porto Alegre, uma empresa de ônibus com 6 000 funcionários teve de implantar um programa de educação financeira em 2009 depois de perceber que o número de acidentes aumentava entre o dia 25 do mês corrente e o dia 5 do mês seguinte, quando o salário acabava e os empregados aguardavam o próximo pagamento. Os motoristas que têm jornada de seis horas faziam mais duas horas extras para engordar o salário e acabavam trabalhando mais cansados e ficavam mais suscetíveis a acidentes de trânsito.

É claro que sair do lamaçal das dívidas não é fácil, mas é possível. Primeiro, você precisa estar disposto a se organizar financeiramente e mudar seus hábitos de consumo. Depois é necessário que tenha acesso a conhecimentos financeiros. As organizações podem colaborar muito nessa etapa criando programas específicos para resolver as principais questões que afligem os endividados. "Com mais educação, o consumismo, que é o consumo inconsciente e de má qualidade, é reduzido. A educação financeira proporciona um melhor uso do crédito, dos investimentos e dos serviços de seguros e previdência", diz Gustavo Cerbasi, consultor financeiro pessoal, de São Paulo. Confira nesta reportagem 16 soluções para organizar seu orçamento e livrar-se das dívidas.

Cheque especial

O cheque especial é o jeito mais rápido e fácil de conseguir dinheiro para cobrir as dívidas. O problema é que é o mais caro também. Os juros médios ficam em 8,5% ao mês e chegam a 160% ao ano. A pesquisa mostrou que os funcionários que estão em pior situação financeira ficam 15 dias por mês usando o limite do cheque especial. Exatamente, o salário dura apenas duas semanas e quando cai na conta é usado pelo banco para cobrir o saldo devedor. A vida financeira se torna uma bola de neve de pagamento de juros e mais juros. A sensação é de que, quanto mais você trabalha, menos dinheiro tem.

Lição 1. No mundo ideal, seria prudente ter uma quantia de dinheiro equivalente a seis meses o valor de seus gastos mensais para cobrir eventualidades e não usar o cheque especial. O dinheiro deve ficar aplicado em investimentos que podem ser sacados a qualquer momento, com boa liquidez, como a caderneta de poupança e os Certificados de Depósito Bancário (CDBs). Dessa forma, não seria necessário usar o limite do cheque especial, que é concedido pelos bancos sem a gente pedir.

Lição 2. O uso do limite especial pode, - e deve - ser usado para contratempos por, no máximo, dois ou três dias. Para períodos maiores, recorra às linhas de financiamento mais baratas, como o crédito consignado, que tem juros de 2% ao mês.

Lição 3. Se você já caiu no cheque especial e a empresa em que trabalha deposita sua remuneração em uma conta-corrente, é preciso conversar com o departamento de recursos humanos para mudar essa situação. Você pode pedir para que seja aberta uma conta-corrente em outro banco na qual sua grana será creditada.

Lição 4. Se está endividado, vá até o banco em que está devendo e peça a renegociação do valor da dívida. "Quando negociar qualquer dívida, nunca aceite a primeira proposta, procure barganhar. Se for oferecido dividir o débito em seis meses, peça 20. Claro que essa proposta não será aceita, mas as parcelas podem ficar em 15 ou 12 meses", diz Emanuel Gonçalves da Silva, criador do SOS Dívidas.

Agora, se você tem sangue frio e não se incomoda em ter seu nome incluído nos cadastros de maus pagadores - no Sistema de Proteção ao Crédito (SPC) ou no Serasa -, pode esperar até dois anos para renegociar o débito em condições melhores, com prazos maiores e juros mais baixos. É que depois desse período os bancos consideram que você não irá mais pagar a dívida e decidem renegociar para tentar receber pelo menos uma parte do dinheiro. "Ter dívidas não é pecado nem crime, basta ir até o banco e renegociar", diz Rogério Estevão, superintendente executivo de empréstimos do Grupo Santander, em São Paulo.

Uma modalidade recente de crédito que está começando no país, mas que já é comum no exterior, e pode ser usada na renegociação de seus débitos é o refinanciamento da dívida. Seu carro e sua casa servem como garantia nos novos empréstimos. Caso você não pague o combinado, o banco pode tomar o seu bem. Nesse modelo, como há uma garantia física, as taxas de juros ficam mais baratas, 1,5% ao mês. O problema é que, se você não pagar perde, seu carro ou sua casa. Vai encarar?

Cartão de crédito

É muito mais fácil e rápido pagar todas as compras com cartão de crédito. E ainda dá para parcelar. O problema é que quase ninguém guarda os comprovantes de compra para saber quanto está sendo gasto no mês. Algumas vezes, as pessoas se descontrolam mesmo. Em outras, ocorrem imprevistos que tiram do prumo o orçamento, como a compra inadiável de um medicamento. E quando a fatura do cartão chega em casa o valor é sempre uma surpresa negativa: mais alto do que você esperava e podia pagar. Entre os 1 438 profissionais que responderam à pesquisa feita pela FGV-SP, os mais preocupados com dinheiro disseram que só pagavam o valor integral da fatura em 58% das vezes. Os juros do cartão de crédito chegam a 10% ao mês.

Lição 5. Se você deixou de pagar a fatura do cartão e caiu no crédito rotativo, a primeira coisa a fazer é procurar a administradora e pedir o parcelamento do saldo devedor. Negocie e só concorde com parcelas que caibam no seu orçamento. E, claro, não use mais o cartão.

Lição 6. Se você não paga sua dívida, seu nome entra no cadastro de maus pagadores e não é possível fazer outros financiamentos. Se o valor devido é de até 5 000 reais, dá para renegociar diretamente com os credores e conseguir um desconto de pelo menos 50%. Para somas maiores, é recomendável ter ajuda de um advogado ou de um profissional especializado na renegociação de débitos.

Lição 7. Nas situações em que a dívida equivale a 20 vezes a renda mensal, é hora de pedir ajuda. Sim, casos como esse existem. Um profissional ouvido pela reportagem com salário de 3 000 reais chegou a dever 70 000 reais. "Nesses casos, a alternativa é recorrer à ação revisional", diz o economista Ricardo Fairbanks, da consultoria financeira Dinheiro em Foco, de São Paulo. A ação é impetrada na Justiça comum para revisar cláusulas do contrato, taxas de juro e bloquear os pagamentos no curto prazo. O devedor, então, ganha fôlego para reorganizar as finanças e voltar a fazer os pagamentos. Em alguns casos, o desconto pode chegar a 90% do valor da dívida. O problema é que o julgamento da ação pode demorar até cinco anos e, durante esse período, o nome da pessoa ficará no cadastro de maus pagadores.

Crédito Consignado

Quando o governo criou o crédito consignado, em 2003, fez a alegria de muita gente. Essa modalidade permite que o banco desconte as parcelas do empréstimo diretamente do contracheque do funcionário. Como não há risco de calote, as taxas de juros não passam de 2,5% ao mês. Cada empresa pode criar regras específicas para conceder o crédito, mas a lei determina que o valor do empréstimo não ultrapasse 30% do salário. Com juros baixos e facilidades para conseguir o financiamento, muitos trabalhadores recorrem ao dinheiro do consignado para pagar outras dívidas. No levantamento realizado pelos professores Ricardo Rochman e William Eid Júnior, os profissionais mais endividados tinham comprometido, em média, até 20% do salário com esse tipo de crédito.

Lição 8. Antes de contratar um empréstimo com taxas de juro baixas, como o crédito consignado, e usar o dinheiro para pagar outro financiamento que tem juro mais alto, é recomendável que você descubra qual é o seu nível de endividamento.

Lição 9. Há dois tipos de dívidas: a operacional e a financeira. No endividamento operacional, as despesas são muito maiores do que a receita. Se você ganha 5 000 reais, provavelmente pode ter despesas de 6 000 ou 7 000 reais. "Neste caso, é só ajustar as contas, descobrir o que é supérfluo e cortar gastos. Ou então aumentar a receita com trabalhos extras", diz Ricardo Fairbanks, consultor da Dinheiro em Foco.

Lição 10. No endividamento financeiro, o salário pode ser suficiente para pagar as despesas, mas a pessoa tem um gasto com juros que deixa a conta-corrente no negativo. Esse tipo de dívida é comum quando se está usando o limite do cheque especial ou pagando juros do cartão de crédito.

Lição 11. Solucionar o endividamento operacional é mais complicado. "É preciso renegociar com o banco, financeira ou credor e pedir novos prazos e taxas de juro. Não se sinta inferiorizado ao negociar com seu gerente. Ele está lá justamente para atender às suas necessidades", diz Ricardo Fairbanks.

Sem conversa

Um dos maiores problemas de quem está endividado é a falta de diálogo com outras pessoas. É claro que falar sobre dívidas não é um dos assuntos mais bacanas e ninguém quer chegar ao escritório e contar para todos os amigos - até mesmo para o cara de quem a gente não gosta muito - que está cheio de dívidas. Na pesquisa da FGV-SP, as pessoas que não tinham problemas com dívidas e se sentiam confortáveis quando o assunto era dinheiro eram aquelas que mais falavam sobre grana com outras pessoas. Já os mais endividados conversavam apenas com o cônjuge. E tem gente que não fala nem para o parceiro sobre a vida financeira.

Lição 12. Se estiver endividado, peça ajuda a alguém de sua confiança, desde que seja uma pessoa sensata, ou procure seu gerente de banco. "Para conversar é preciso organizar o raciocínio, e nesse processo já dá para começar a fazer um diagnóstico de como as dívidas foram criadas e como eliminá-las", diz o economista Marcos Silvestre, planejador financeiro, de São Paulo. Outro fator positivo de falar sobre a situação financeira com amigos é que eles podem ajudar com dicas para você sair do buraco. "O problema é quando o colega é um amigo da onça e vai incentivar você a fazer mais dívidas", diz Marcos Silvestre. Nesse caso, o ideal é pedir ajuda a profissionais que façam parte de programas de educação financeira da companhia em que você trabalha ou de consultorias independentes.

É muito comum que os casamentos acabem por causa de brigas sobre dinheiro e um dos parceiros só descubra que o outro perdeu muita grana na bolsa de valores ou está cheio de prestações para pagar quando já está no escritório do advogado para legalizar a separação conjugal. É por esse motivo que os programas de educação financeira das empresas obrigam todos os funcionários a participar e envolvem as famílias nas palestras. "Se não houver o comprometimento de todo mundo, a situação não muda", diz Fernanda Guimarães, advogada especialista em direito do consumidor, de Porto Alegre.

Mais dívidas do que salário

Quando alguém financia a compra de um imóvel, que é um bem caro, é natural que o valor total das dívidas represente mais de dez vezes a renda mensal da pessoa. Beleza. O problema é quando o endividamento ultrapassa em muitas vezes o salário e nada foi feito para aumentar o patrimônio, as chamadas dívidas boas. Dos profissionais que responderam à perguntas da FGV-SP, quem estava mais estressado tinha dívidas que equivaliam a quatro vezes o próprio salário. É claro que não dá para determinar com precisão a relação correta entre saldo devedor e salário, mas os economistas dão algumas dicas.

Lição 13. A maior parte dos analistas econômicos considera que ter 20% do salário comprometido com o pagamento de dívidas seria o suficiente para manter o equilíbrio financeiro. Parece pouco, mas é preciso lembrar que todos nós precisamos de dinheiro para pagar também uma série de despesas fixas todos os meses, como aluguel, mensalidade escolar, contas de água, luz, telefone e os gastos no supermercado. Um casal sem filhos, por exemplo, poderia despender, no máximo, 50% da renda familiar com as despesas fixas. Outros 30% poderiam ir para o pagamento das parcelas de financiamento do primeiro imóvel. Ainda sobrariam 20% para serem investidos ou gastos com diversão. O entretenimento é uma parte importante da vida.

Lição 14. Qual a graça de trabalhar o mês todo e não ter dinheiro para ir ao cinema ou jantar fora? Nenhuma. A pesquisa da FGV-SP confirmou que quem está preocupado com dinheiro se diverte muito menos. O entretenimento é o primeiro item a ser cortado na hora do aperto. "A má gestão da vida financeira leva a dificuldades na vida pessoal", diz Denise Hills, superintendente de sustentabilidade do Itaú-Unibanco, em São Paulo.

Lição 15. Alguns economistas consideram que dá para usar 70% do salário para pagar as despesas do dia a dia e 30% para a realização dos sonhos de consumo, como a compra da casa própria.

A despeito do que digam os economistas e especialistas em finanças, não há regras universais. Cada família tem suas peculiaridades. Há as mais gastadoras e aquelas que conseguem economizar muito dinheiro. Independentemente de seu perfil familiar, o ideal é ter guardado o equivalente a seis meses de suas despesas. Esse dinheiro deve ser investido em aplicações financeiras com alta liquidez - aquelas que você pode sacar a qualquer momento.

Falência própria

Em alguns países como os Estados Unidos, as pessoas que não têm como pagar todas as dívidas podem decretar falência, exatamente como faria uma empresa. No Brasil, essa manobra jurídica para ganhar tempo e honrar os compromissos financeiros em atraso também existe, mas não é recomendada pelos advogados. A autoinsolvência é um processo longo e burocrático que pode demorar até cinco anos.

Lição 16. Se você está atolado em dívidas, o primeiro passo é ingressar com uma ação na Justiça comum, depois aguardar que os peritos façam um levantamento de todos os bens e das dívidas. "É demorado porque a Justiça precisa se certificar de que não há fraudes e que, realmente, a pessoa não tem condições de pagar o que deve", diz Juliana Mantuano de Meneses, especialista em direito civil do escritório Peixoto e Cury Advogados, em São Paulo. Depois de anunciada a sentença de incapacidade de pagamento, o devedor é obrigado a ficar, em média, cinco anos sem fazer nenhuma dívida. O valor de todos os bens é contabilizado e usado para pagar os credores. "Os bens de família, como uma única casa própria, e o salário não entram no levantamento", diz Juliana.

A autofalência começou a ser discutida entre os advogados porque o percentual de endividamento dos brasileiros aumentou nos últimos anos. Eles devem o equivalente a 30% da renda anual - o mesmo patamar de países ricos como a Alemanha - e têm um comportamento de consumo muito particular. Diferentemente dos japoneses, que consomem muito e poupam muito, ou dos americanos, que consomem em larga escala a um custo financeiro relativamente baixo, os brasileiros compram pouco e pagam muito em juros e tributos. Menos de 30% do valor gasto em um financiamento de automóvel corresponde ao valor do bem adquirido. "Nos falta qualidade de consumo", diz o consultor Gustavo Cerbasi. Se os brasileiros tivessem uma atitude coerente contra os juros altos, planejando-se para poupar antes de comprar, poderiam consumir mais. "Só dá para mudar esse comportamento fazendo mais compras regulares e menos compras concentradas, que obrigam a pagar prestações por vários meses", afirma o consultor.

Se você já conseguiu organizar sua vida financeira é hora de começar a pensar em poupar para evitar cair de novo no lamaçal das dívidas. Quem está começando a investir deve preferir a poupança, que não tem cobrança de Imposto de Renda (IR), ou os fundos de renda fixa. "Agora é a melhor hora para investir porque a economia está crescendo e os juros estão em alta", diz Rogério Estevão, do Grupo Santander. Daqui para a frente, gerenciar sua grana e garantir o bem-estar do seu bolso e, consequentemente, da sua vida pessoal e profissional deve ser tão prioritário quanto cuidar da sua saúde.

Como a pesquisa foi feita

A VOCÊ S/A, em parceria com o Centro de Estudos em Finanças da Fundação Getulio Vargas, em São Paulo, distribuiu questionários com 15 questões de múltipla escolha para profissionais de dez grandes empresas. A adesão foi voluntária e foram recebidas 1 438 respostas na primeira parte da pesquisa, cujo objetivo era verificar qual o nível de estresse financeiro e os dados pessoais dos colaboradores. Na segunda fase, foram levantados dados sobre absenteísmo, abonos de faltas, tempo de empresa e número de advertências. Foram recebidas 690 respostas porque algumas companhias não mantinham banco de dados sobre as informações. A pesquisa analisou as 690 respostas, que equivalem a 48% das 1 438 respostas. Resultados isolados, o nome das organizações e dos colaboradores foi mantido em sigilo. Só os dados gerais foram reproduzidos nesta reportagem.

Vendas do Tesouro Direto batem recorde em janeiro

2012-02-22T22:49:00.000-02:00

17/02/2012 10h26 - Atualizado em 17/02/2012 10h53

Vendas somaram R$ 616 milhões no primeiro mês do ano.

Alto volume de vencimentos contribuiu para resultado, diz Tesouro.

As vendas de títulos públicos por meio do programa Tesouro Direto somaram R$ 616 milhões em janeiro deste ano e, com isso, bateram novo recorde histórico mensal, informou a Secretaria do Tesouro Nacional nesta sexta-feira (17). O recorde anterior havia sido registrado em maio de 2011 (R$ 360,9 milhões).

No Tesouro Direto, criado em janeiro de 2002, os investidores pessoa física podem comprar títulos públicos pela internet, por intermédio de um banco ou corretora, sem precisar aplicar em um fundo de investimentos para isso.

De acordo com o Tesouro Nacional, contribuiu para o resultado recorde de janeiro deste ano o volume de vencimentos registrado no mês passado, no valor de R$ 520 milhões. Expressiva parte destes valores foram reaplicados na compra de novos títulos públicos, informou a instituição.

Indexados ao IPCA atraem demanda

"Nomês, destaca-se a elevada demanda por títulos indexados ao IPCA (NTN-B eNTN-BPrincipal), cuja participação nas vendas atingiu 51,9%. Os títulos prefixados(LTN e NTN-F) ficaram em segundo lugar entre os mais vendidos, com participaçãode 40,7% do total das vendas", informou a instituição. Segundo o governo,os títulos indexados à taxa Selic (LFT) apresentaram participação de 7,4% nasvendas no mês.Ainda segundo números oficiais, as vendas de títulos com prazoentre um e cinco anos representaram 58,9% do total e os títulos com prazo acimade 5 anos corresponderam a 33,1% do total.

Número de novos investidores também érecorde

OTesouro Nacional informou ainda que 6.404 novos participantes secadastraram no Tesouro Direto em janeiro deste ano, sendo este o maior valor dasérie histórica. O recorde anterior, relativo a agosto de 2011, era de 6.239cadastrados.

Onúmero total de investidores cadastrados ao fim do mês de janeiro atingiu282.777, o que representa incremento de 28,7% nos últimos doze meses.

Pequenos investidores

Autilização do programa por pequenos investidores, de acordo com o TesouroNacional, pode ser observada pelo considerável volume de vendas até R$ 5mil, cuja participação concentrou 50% do volume aplicado no mês."Destaca-se ainda que o valor médio por operação, neste mês, foi de R$20.766", informou.

Fonte:

http://g1.globo.com/economia/seu-dinheiro/noticia/2012/02/vendas-do-tesouro-direto-somam-r-616-mi-em-janeiro-e-batem-recorde.html

http://g1.globo.com/economia/seu-dinheiro/noticia/2012/02/vendas-do-tesouro-direto-somam-r-616-mi-em-janeiro-e-bate

Na ponta do lápis

2012-02-22T22:28:00.000-02:00

Três estratégias para organizar as contas de quem tem renda variável, é funcionário de uma empresa ou é dono do próprio negócio. Escolha a sua.
	Por Carin Petti

Você acha que está· difícil organizar suas contas e fazer o salário chegar até o fim do mês? Não se desespere. Esta é a situação de muita gente no país, mas há· solução. Nas próximas páginas, você vai descobrir três estratégias que vão ajudar na administração de seu dinheiro, que permitiram que profissionais ajustassem os gastos de um jeito eficiente. O publicitário paulistano Marcel Faria, de 28 anos, se organizou para ter 1 milhão de reais antes dos 30 anos e está· muito perto de alcançar essa meta. A empresária Eliane Massaroli, de 27 anos, proprietária de uma transportadora em Mato Grosso, aprendeu a manter as contas no azul mesmo nos períodos de entressafra, quando diminuiu o fluxo de transportes de carga. Já a baiana Paula Guino, de 37 anos, sócia de uma agência de turismo na Bahia, descobriu como driblar os períodos em que não há turistas no Nordeste para ficar com o caixa cheio. Rumo ao milhão Ganhar dinheiro nunca foi problema para Marcel Faria, de 28 anos, gerente de inteligência de mercado da Momentum, agência multinacional de marketing promocional, em São Paulo. Aos 6 anos, determinado a comprar o primeiro videogame, ele vendia adesivos e brinquedos usados para os amigos da escola. Na adolescência, ajudava na divulgação de eventos em casas noturnas em busca de grana para a balada. Aos 18, começou a trabalhar na corretora de seguros da mãe, na qual é sócio até hoje. Aos 21, iniciou, paralelamente, um estágio na atual empresa em que trabalha. Três anos e três promoções depois, tudo indicava que a vida financeira de Marcel estava muito boa. Mas a realidade era outra. "Meu salário na agência havia aumentado 400%, mas no fim do mês só sobravam uns 30% a mais", conta. A luz vermelha acendeu quando Marcel quis trocar de carro e não tinha dinheiro suficiente. "Parei e pensei: preciso começar urgentemente a planejar o que fazer com meu dinheiro." Começava, em 2007, a grande reviravolta em suas contas. Desde então, para ele, tão importante quanto crescer na carreira, é fazer o dinheiro render. O primeiro passo da nova estratégia foi mapear o rumo da grana. Todo final de dia ele anotava em uma caderneta os gastos - nem as despesas com doces escapavam do registro. Três meses depois, munido de uma planilha de Excel, Marcel computou todos os gastos do período em categorias como alimentação, diversão, roupas, combustível e telefonia. "Descobri que vazava dinheiro por tudo quanto era lado", conta. As despesas com divertimento eram abundantes. Trinta por cento do salário era usado para pagar jantares, baladas e bebidas. Só a compra de chicletes, por exemplo, consumia 910 reais por ano. Para reduzir a conta, Marcel trocou a marca importada de chicletes, que custava 13 reais a caixa, por uma nacional, que saía por 2,50 reais. De olho em mais economia, ele baniu do carrinho do supermercado a vodca polonesa de 150 reais e a substituiu por uma versão nacional, de 35 reais. Os restaurantes também não escaparam do facão. As despesas de cerca de 200 reais com dois jantares semanais caíram para a metade com a escolha de cardápios mais baratos. Na nova agenda de Marcel, ganharam espaço as noitadas na casa de amigos. "Gastamos menos e nos divertimos mais do que na balada", diz. Como consequência dos novos hábitos, os gastos com lazer encolheram 50%. E não foi só isso. A nova estratégia de organização do orçamento fez com que as despesas pessoais despencassem de 30% para 15% de seu salário. Nessa lista estão celular, combustível, roupas e refeições no trabalho. "No primeiro momento, parei de comprar calças e camisas importadas. Hoje, só compro com parcimônia", diz. A planilha não tardou a apontar, logo no primeiro mês de ajustes, os resultados dessa guinada. Definição de limites A estratégia financeira de Marcel para colocar as contas em ordem tem aprovação de José Roberto Savoia, professor de finanças da Fundação Instituto de Administração (FIA) e da Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo (FEA-USP). "O mapeamento dos gastos permite a desconstrução de rotinas onerosas demais." Se parece tão fácil, por que tanta gente hesita em seguir o mesmo caminho? O especialista financeiro culpa a autoindulgência, um mal comum em profissionais que dão duro no dia a dia no escritório. "As pessoas que trabalham muito tendem a achar que têm direito a gastar com o que lhe dá prazer, mas para tudo é necessário ter limites", diz José Roberto. Limite é o que não falta para o publicitário paulistano Marcel. Para não perder o controle dos gastos, todo mês ele divide o salário. Pelo seu sistema, 15% do dinheiro vai para diversão. Desse total, até 6% são consumidos em rodadas de pôquer com os amigos. Segundo ele, o hobby garante uma rentabilidade média anual de 17%, uma renda que é revertida em mais lazer. E se as vitórias no pôquer minguarem? "Não tem problema, pois o dinheiro é para diversão mesmo." Um detalhe importante é que, se Marcel não gastar os 15% com os prazeres do dia a dia, as sobras do mês rumam para um fundo de investimentos em renda fixa, exclusivo para gastos com lazer. Dali, por exemplo, veio em 2010 a grana para pagar uma viagem a Isla Margarita, no Caribe. Outros 15% do salário são usados para investir no desenvolvimento da carreira. O dinheiro é gasto para comprar livros, roupas para o trabalho e pagar um curso de inglês. Essa poupança também já· pagou uma pós-graduação em ciências do consumo aplicadas, concluída em 2008 na Escola Superior de Propaganda e Marketing (ESPM) em São Paulo. Se Marcel não gasta os 15% que são destinados à carreira, ele aplica o dinheiro em um outro fundo de renda fixa. A meta é juntar 20 000 libras, o equivalente a 55 000 reais, para pagar um curso de negócios na London Business School, na Inglaterra, em 2013. A estratégia de Marcel também prevê um fundo de reservas que recebe 5% do salário dele. Foi daí que saiu o dinheiro para comprar, neste ano, um carro da marca Volvo C30T5, modelo 2009, por 78 000 reais. Pequenos ajustes Se você gostou da estratégia de Marcel e quer usá-la em sua vida, o especialista em finanças José Roberto Savoia faz uma ressalva: "A pulverização do dinheiro em vários fundos de investimento com o mesmo perfil pode, conforme o banco, comprometer a rentabilidade dos investimentos". Afinal, quanto menor a quantia investida, maior tende a ser a taxa de administração. … importante também considerar o prazo da aplicação. "A grana que vai ser usada em até 12 meses deve ser depositada na caderneta de poupança, porque não tem cobrança de Imposto de Renda", diz Mauro Calil, do escritório especializado em finanças Calil & Calil, de São Paulo. Ele recomenda que os recursos que forem resgatados em até 30 dias não devem ficar em fundos de renda fixa porque terão de pagar o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), com alíquotas de até 96% sobre o rendimento. O planejamento financeiro de Marcel não seria completo sem metas de médio e longo prazos. Para reforçar a aposentadoria, ele investe 5% do salário em um fundo de previdência complementar que mistura renda fixa e ações. Além disso, até os 30 anos, ele planeja acumular seu primeiro milhão de reais. Para isso, destina 30% do salário para pagar as prestações de um apartamento comprado na planta por 245 000 reais, em São Paulo. Do valor total do apartamento, 38,5% foram pagos em parcelas sem juros durante a construção. O restante foi financiado por oito anos e meio com taxa anual de 9,5%. O imóvel, entregue em julho de 2011, vai ser mobiliado em janeiro de 2012 e depois alugado. Segundo ele, o apartamento vale 500 000 reais, uma valorização de 104% que resultou de uma pesquisa sobre a localização antes da compra. Para o economista Ricardo Fairbanks, da Dinheiro em Foco Consultoria, em São Paulo, Marcel acertou ao ajustar os gastos do dia a dia às metas de investimento. E dá um alerta aos que invertem a ordem dessa equação: "Quem primeiro gasta para depois ver o que fazer com a sobra acaba sem dinheiro para fazer investimentos", ensina Ricardo. Dinheiro no bolso Quem é: Marcel Faria, 28 anos O que faz: gerente de inteligência de mercado da Momentum, agência de marketing promocional, em São Paulo O que conseguiu: com a meta de acumular patrimônio de 1 milhão de reais até os 30 anos, organizou os gastos e aumentou de 15% para 40% a parcela da renda disponível para investimentos. Equilíbrio na entressafra Eliane Massaroli, de 27 anos, é sócia e diretora administrativa e financeira da Everest Transportes, empresa de Mato Grosso, com sede na cidade de Campo Novo do Parecis, a 240 quilômetros de Cuiabá, e filiais na capital do estado, em Rondonópolis, Sorriso e Sapezal. No segundo semestre de todos os anos, a situação da empresa é uma maravilha e o faturamento aumenta 150% na comparação com os primeiros seis meses do ano, devido à temporada de safra de algodão e girassol. O problema é que a sazonalidade dos produtos causa reflexos imediatos no negócio de Eliane. A remuneração dela é formada pelo pró-labore e por uma participação de 2,5% no lucro da empresa. Para não passar o primeiro semestre à míngua, ela desenvolveu uma estratégia para organizar seu orçamento e nunca entrar no vermelho. O dinheiro que entra com certeza no mês é usado para pagar as prestações do financiamento da casa, que foi feito em dez anos e termina em 2021, e pagar gastos com alimentação, água, luz, telefone e empregada doméstica. A conta dessas despesas é dividida igualmente com o marido, Lindomar Zorzi, de 31 anos, coordenador regional de agronegócios da SGS, multinacional suíça de certificação de qualidade. Ela só não divide com ele os gastos pessoais e os depósitos nos planos de previdência complementar. Para manter o controle, Eliane e o marido mantêm um caderno ao lado da cama para anotar as despesas comuns. Da grana que recebe de pró-labore, Eliane destina 20% para o que chama de gastos supérfluos, como restaurantes e ingressos para shows. Para essas aquisições, ela foge dos juros e compra tudo à vista. A parcela variável de sua renda tem rumo certo e vai para dois fundos de previdência complementar, um Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) e um Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL). "Posso até me apertar em casa, mas nunca misturo as contas pessoais com as do negócio." A partir do ano que vem, o casal vai começar a fazer depósitos em um plano de previdência complementar para a filha Helena, recém-nascida. O planejamento financeiro do casal pode servir de exemplo para outros pequenos empresários, avalia Ricardo Fairbanks, da Dinheiro em Foco Consultoria, em São Paulo. "… preciso ter em mente que retiradas fora de hora podem quebrar a empresa", diz o consultor. Sempre com grana Quem é: Eliane Massaroli, de 27 anos O que faz: diretora administrativa e financeira da Everest Transportes, empresa com sede em Campo Novo do Parecis, em Mato Grosso, que emprega 33 funcionários O que conseguiu: mesmo com renda mensal variável, ela conseguiu organizar o orçamento familiar para pagar todas as contas em dia, sem entrar no vermelho ou fazer empréstimos e descapitalizar o negócio Fim da sazonalidade Como muitos empresários do setor de turismo na Praia do Forte, na Bahia, Paula Guino, de 37 anos, e o sócio e marido, Paulo Sapienza, de 47, padeciam de dois problemas. O primeiro era a sazonalidade alta de turistas. O outro era o faturamento anual da empresa que estava muito baixo. A Centrotour, agência de turismo da dupla, concentrava cerca de 60% da receita anual na temporada entre dezembro e fevereiro e nas férias de julho. O problema È que nos outros meses do ano faltava dinheiro para cobrir os gastos com matrícula da escola dos três filhos e Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores (IPVA). "O jeito era quase sempre recorrer ao cheque especial", conta a empreendedora. Para organizar essa situação financeira, a solução foi buscar uma alternativa para aumentar a renda durante o ano. Paula e Paulo decidiram, desde 2005, investir no mercado corporativo. O novo filão de negócios agora responde por 90% do faturamento da agência de turismo. Os clientes são companhias que procuraram hotéis da região para promover eventos, como congressos e convenções. Para diversificar ainda mais as atividades e não sofrer com a falta de dinheiro, o casal criou estratégias para atrair turistas estrangeiros, sobretudo europeus, que garantem movimento em agosto e setembro. Na caça à clientela, Paula visita empresas em São Paulo e feiras de turismo em Londres, Madri e Buenos Aires. Consolidada a estratégia desde o fim de 2008, o faturamento anual da empresa engordou 100%, sem variáveis mensais significativas. No cenário atual, as retiradas de lucro que são feitas em janeiro e julho têm praticamente o mesmo valor, muito diferente da situação anterior. Nesses novos tempos, os ganhos do mês costumam dar conta das despesas do dia a dia com o aumento de 50% do pró-labore em dois anos. Para o consultor Ricardo Fairbanks, da Dinheiro em Foco, a diversificação da clientela foi uma última alternativa para estabilizar o fluxo de renda. "Diferentes fontes de renda trazem mais segurança financeira e reduzem os riscos do negócio", diz. Para ele, o casal deveria reservar uma parte dos ganhos para formar uma poupança equivalente a seis meses dos gastos da família. O dinheiro poderia ser usado em eventualidades ou em uma queda inesperada da renda. "O investimento pode ser feito na caderneta de poupança ou no Tesouro Direto", diz o consultor. Turismo em alta Quem é: Paula Guino, de 37 anos O que faz: sócia da Centrotour, agência de turismo na Praia do Forte, litoral norte da Bahia, que emprega sete funcionários. O que conseguiu: com a busca de novos mercados, reduziu a sazonalidade do negócio. Com isso conseguiu aumentar tanto o faturamento da empresa quanto sua remuneração pessoal

Garanta uma renda extra na sua aposentadoria!

2012-02-16T15:59:00.001-02:00

Você pode ter uma velhice mais tranquila com a previdência privada. Entenda como ela funciona e aprenda a escolher o plano mais vantajoso para o seu caso por Luiza Furquim

Aposentar-se com dinheiro no bolso é o sonho de todo mundo. E existe um jeito de planejar a renda que você vai receber quando parar de trabalhar. Esse jeito é a previdência privada. Ela é uma forma de juntar dinheiro durante o período de trabalho e ter um salário depois da aposentadoria.

Funciona assim: você escolhe uma data para começar a receber a renda do seu plano, determina um valor que cabe no seu bolso e paga todo mês. Seu dinheiro fica rendendo como em uma poupança, só que os juros da previdência são de 4% a 6% maiores. Além disso, na previdência privada você pode escolher se quer pegar todo o dinheiro de uma vez na data estipulada ou se prefere recebê-lo todo mês até o fim da vida. Também existe a possibilidade de escolher por quantos anos você quer receber sua renda.

Mas por que pagar mais para se aposentar se você já tem a previdência do governo, o INSS, que é descontado do seu holerite todo mês? É importante ter essa aposentadoria pública porque ela garante renda em caso de doença ou acidentes, por exemplo. Mas é muito difícil alguém se aposentar ganhando o total do seu salário. A perda pode ser maior do que 20%.

Além disso, o INSS está sobrecarregado porque há mais pessoas se aposentando hoje do que há alguns anos. Isso pode fazer a aposentadoria cair ainda mais. Por isso, contribuir com a previdência privada pode ser uma boa forma de complementar a renda da sua aposentadoria do INSS.

Conheça os planos privados oferecidos no mercado e saiba como escolher aquele que pode render mais dinheiro no futuro. Veja também as histórias de duas leitoras que optaram pela previdência privada.

Da redação

Você decide quanto quer pagar e quando vai receber

Antes de aderir à previdência privada, é preciso entender como ela funciona para escolher o plano mais vantajoso para o seu caso. "É um dinheiro que você deve depositar todo mês e esquecer por pelo menos 15 anos para valer a pena", diz o consultor Wagner Balera. E não é preciso ter muita grana sobrando. "Mesmo com um salário pequeno dá para garantir uma boa aposentadoria", diz o educador financeiro Mauro Calil. É muito número, mas dá para simplificar o "economês" e entender os pontos principais. Veja:

Dá para começar com apenas R$ 30 por mês!

Cada instituição fixa um valor mínimo que você deve aplicar. Algumas pedem um depósito inicial na faixa de R$ 150. Existem planos com mínimo de R$ 30, R$ 50 e R$ 100. Para quem não tem muito dinheiro, o ideal é começar com pouco e ir aumentando durante os anos. O consultor Ricardo Fairbanks sugere investir ao menos 10% do salário em previdência. Você não é obrigada a depositar o valor todo mês, mas isso é o mais recomendado. "O grande mérito da previdência privada é forçar alguém a ter disciplina", diz Calil.

Planos variam de acordo com o seu perfil

Da mesma forma que você paga juros ao banco quando faz um empréstimo, ele lhe paga juros pelo dinheiro que você investe na previdência. Esse valor varia de acordo com o plano, que pode ser conservador, moderado ou arrojado. Esses juros sempre aparecem na forma de porcentagem. Um plano conservador rende de 6% a 8% ao ano sobre o valor depositado. No moderado, esse valor oscila entre 8% e 10%. Já o arrojado rende entre 10% e 12%. O último é o mais arriscado, porque seu dinheiro é aplicado em ações que sobem e descem constantemente. Você pode ganhar muito, mas corre o risco de perder. É indicado para quem pretende manter o dinheiro na previdência por mais de 30 anos. O conservador é o mais vantajoso se você pretende deixar seu dinheiro na previdência por um período entre oito a dez anos. O moderado é um meio-termo entre os dois. Fairbanks aconselha que o rendimento seja de no mínimo 10% ao ano para valer a pena.

Transforme R$ 200 agora numa aposentadoria de R$ 2.900!

Na hora de escolher um plano de previdência privada, você vai se deparar com várias siglas. Cada uma corresponde ao nome de um plano diferente. Felizmente, os mais vendidos - e melhores - são apenas dois. E você não precisa decorar nada: tudo depende de como você faz sua declaração do Imposto de Renda. Se for a declaração simples, opte pelo plano Vida Gerador de Benefício Livre, ou VGBL. No caso da completa, escolha o Plano Gerador de Benefício Livre, ou PBGL. Confira as diferenças entre os dois:

Veja quanto você ganha em cada plano

No Vida Gerador (VGBL), você paga menos imposto na hora de receber sua aposentadoria. Por exemplo: alguém que invista R$ 400 por mês por 30 anos pagará R$ 54 mil de impostos no VBGL e aproximadamente R$ 77 mil no PBGL**.

Valor mensal - R$ 200

Tempo de contribuição - 30 anos

Rentabilidade - 10% ao ano*

Aposentadoria mensal no VGBL: R$ 2.935 (por toda a vida)

O Plano Gerador (PGBL) só é vantajoso para quem tem muitos bens e despesas a declarar e recebe uma restituição maior do IR. Mas a pessoa precisa pegar a grana da restituição e depositá-la no plano. Do contrário, perderá dinheiro.

Valor mensal - R$ 200

Tempo de contribuição - 30 anos

Rentabilidade - 10% ao ano*

Aposentadoria mensal no PGBL: R$ 2.878 (por toda a vida)

Veja como pagar menos taxas e ter um rendimento maior

A previdência é um serviço oferecido por bancos ou seguradoras, que administram seu dinheiro e cobram por isso. Você paga por meio de duas taxas: a de administração, cobrada todo mês, e a de carregamento, cobrada sempre que você deposita algum dinheiro. O consultor Ricardo Fairbanks ensina que uma boa taxa de carregamento não deve passar de 2,5% e a de administração, de 2%. Mas, para Mauro Calil, o ideal é que esses valores fiquem em torno de 1%. "Quanto menor a taxa de administração e maior o tempo de contribuição, mais vantajosa é a previdência", diz.

Negociar é o segredo para pagar menos

Você tem duas opções para negociar as taxas. A primeira é guardar dinheiro antes, na poupança mesmo, para fazer um depósito inicial mais polpudo. Quando você dá uma entrada de aproximadamente R$ 5 mil, alguns bancos eliminam a taxa de carregamento e diminuem a de administração para 1% ou até 0,5%. A segunda é mudar de instituição após alguns anos de contribuição, como nos programas de portabilidade de celular. Quando você transfere o dinheiro aplicado na previdência para outra instituição, as taxas podem ser renegociadas. E mais: as seguradoras podem ser mais competitivas que os bancos e oferecer preços menores.

Os perigos da dívida

2012-01-06T10:27:00.000-02:00

Pesquisa da FGV mostra que boa partedos profissionais gasta o seu salário em menos de 15 dias. Seis em cada dezfuncionários se consideram preocupados com sua situação financeira.

Essaconclusão foi resultado de uma pesquisa da FGV em parceria com a revista Você S/A. O projeto, elaborado pelosprofessores Ricardo Rochman e William Eid Júnior, mediu o estresse financeirodos profissionais e seus efeitos sobre a produtividade no trabalho. E osresultados foram impressionantes.   Após ouvir 1438 profissionais, descobriu-seque a maior parte desse grupo gasta seu salário em apenas 15 dias. Ou seja, noresto do mês, fazem dívidas com cartão, cheque especial, dinheiro emprestado ouaté em financiamentos. Além disso, a pesquisa descobriu que os endividados estãomais propensos ao estresse e faltam, em média, três vezes mais do que osprofissionais que estão com as finanças em dia.   Mas, como sair do sufoco?

Segundoavaliação do economista Juliano Mário da Silva, “se entrou dinheiro pague a dívida,dando prioridade às dívidas que tenham juros mais altos, como cartão de créditoe cheque especial”.   O cartão de crédito é, sem dúvida, o jeito mais fácil dedescontrolar o orçamento. São poucos os que guardam os comprovantes de comprapara saber quanto está sendo gasto no mês e, quando a fatura chega, a surpresa ésempre negativa.

Entreos 1 438 profissionais que responderam à pesquisa feita pela FGV-SP, os maispreocupados com dinheiro disseram que só pagavam o valor integral da fatura em58% das vezes. Os juros do cartão de crédito chegam a 10% ao mês. O que fazercom essa bola de neve?

Confiraalgumas dicas: 

1-Se você não pagou a fatura do cartão e caiu no crédito rotativo, a primeiracoisa a se fazer é procurar a administradora e pedir o parcelamento do saldodevedor. Negociar é a alma do negócio. Só concorde com parcelas que caibam noseu orçamento. E não use mais o cartão.  

2-Se o valor devido é de até R$ 5000, dá para renegociar diretamente com oscredores e conseguir um desconto de pelo menos 50%. Para somas maiores, érecomendável ter ajuda de um advogado ou de um profissional especializado narenegociação de débitos.

3-Quando a dívida ultrapassa em 20 vezes a renda mensal, é hora de pedir ajuda."Nesses casos, a alternativa é recorrer à ação revisional", segundo oeconomista Ricardo Fairbanks, daconsultoria financeira Dinheiro em Foco. Assim, odevedor ganha fôlego para reorganizar as finanças e voltar a fazer ospagamentos. 

4-O cartão não é um monstro. Apesar de ter uma das taxas de juros mais altas domercado, muitos cartões oferecem a opção para pagamento de contas, ou seja,permitem que o cliente quite faturas de telefone, luz, mensalidade escolar,financiamentos e até boletos de outros cartões de crédito. E, para esses serviços,as taxas estão entre as menores do mercado. Variam de zero a 3,99% ao mês.   

http://www.ticket.com.br/portal/ticketgestao/gestao-de-pessoas/carreira/os-perigos-da-divida.htm

Usar o 13º para pagar dívidas garante controle das finanças

2011-11-29T10:46:00.000-02:00

29/11/2011 - 06h00

DENYSE GODOY

COLABORAÇÃO PARA A FOLHA

Além do décimo terceiro, existe um lugar bonito e tranquilo para viver em paz.

O abono de Natal significa, no orçamento de uma grande parte dos trabalhadores, essa oportunidade de deixar as turbulências financeiras para trás, finalmente colocar as contas em ordem e voltar a dormir com tranquilidade.

Empresa deve pagar parte do 13º salário até quarta; calcule valor
Decisão de aplicar 13º salário começa com menos consumo
Enquete: o que você vai fazer com o dinheiro extra?
Veja especial sobre o 13º salário

"Acertar as pendências requer bastante critério e estratégia, entretanto. Na euforia de resolver suas dificuldades, muitas famílias acabam fechando maus negócios", diz Ricardo Fairbanks, da consultoria Dinheiro em Foco.

Antes de partir para os ajustes, é fundamental fazer uma reunião com todos da casa e discutir o problema, pois o esforço de reequilibrar as obrigações é eficiente quando envolve os parceiros e as crianças.

No caso de já haver faturas vencidas, deve-se procurar os credores e tentar um reescalonamento dos valores. Geralmente, empresas e instituições financeiras dão bons descontos nos encargos sobre os atrasos e ainda oferecem um parcelamento.

"O primeiro mandamento da conciliação é jamais assumir um acordo que não se tem efetivas condições de cumprir no médio e no longo prazo", ensina Reinaldo Domingos, terapeuta financeiro e autor do manual "Livre-se das Dívidas" (Editora Dsop).Por esse motivo, o devedor precisa pechinchar sobre a oferta inicial de quem o está cobrando e analisar com cuidado qual é a brecha nas suas despesas mensais na qual encaixará o novo débito.

Outra solução é solicitar um empréstimo pessoal de taxa menor e prazo de pagamento longo para quitar os débitos que cobram taxas elevadas, como o cartão de crédito e o cheque especial. Apenas limpar o nome para poder realizar as compras de Natal é um objetivo a avaliar com cuidado. "Sem uma verdadeira mudança na maneira como receitas e despesas são organizadas, corre-se o risco de nunca sair da ciranda de preocupações", diz Emanuel Gonçalves da Silva, fundador da consultoria SOS Dívidas. Existem ainda as famílias que não deixaram atrasar nenhuma conta, mas estão sentindo as operações de crédito sufocarem-nas --encontram-se, portanto, em uma zona de alto risco, pois qualquer imprevisto leva ao caos.

	editoria de arte/folhapress

Usar os recursos extras desta época do ano para melhorar as condições dos seus compromissos é uma ideia interessante. Porém, os especialistas não recomendam sair saldando indiscriminadamente todas as dívidas com o décimo terceiro. Só vale eliminar as mais caras e de prestações que fogem ao controle. Para sanear o balanço, uma ideia é recorrer ao empréstimo consignado, cujos juros são inferiores aos das outras modalidades.

A maioria dos bancos não costuma rearranjar financiamentos de quem não está inadimplente. Uma tática empregada em último caso, então, é deixar as faturas expirarem e forçar uma conversa --com o prejuízo de ir para o cadastro dos caloteiros.

Débito direto cresce 380% em 2 anos

2011-11-07T14:46:00.000-02:00

Erica Martin

Do Diário do Grande ABC

Concentrar o pagamento das contas, como a prestação do carro e o condomínio em um único banco é o principal objetivo do Débito Direto Autorizado. A ferramenta chamada de DDA começou a funcionar em 2009. Na época era 1,4 milhão de clientes registrados no sistema, volume que saltou para 6,7 milhões no fim do mês passado. O crescimento foi de 380% em apenas dois anos.

"As pessoas estão preferindo cada vez mais os meios eletrônicos de pagamento. Transferir o dinheiro de uma conta para outra, por exemplo, é mais comôdo e seguro do que usar a folha de cheque", comenta o diretor adjunto de serviços da Federação Brasileira dos Bancos, Valter Tadeu.

O cliente que faz o cadastro é alertado pelo banco toda vez que um novo boleto é enviado em seu nome. Isso acontece porque, com o cadastro, as faturas não são mais enviadas para um endereço, como tradicionalmente acontece. As cobranças são repassadas ao banco e tudo acontece de forma virtual. O banco envia uma mensagemeletrônica ao cliente, geralmente por e-mail ou SMS, para alertá-lo do pagamento.

"O consumidor agenda quando vai pagar a conta, o que deve acontecer até a data de vencimento", explica Tadeu, da Febraban. Ou seja, se uma conta vencer no dia 5, mas o cliente já tiver o dinheiro no dia 28, ele pode pagar antes. Diferente do débito automático, em que há um dia certo para que o pagamento seja realizado. Além disso, o DDA permite que as contas, mesmo que sejam de outros bancos, possam ser concentradas em uma única instituição.

Segundo Tadeu, se for a parcela do financiamento de um veículo, por exemplo, é possível programar as demais.

O DDA é gratuito e o cliente pode se cadastrar por meio do internet banking da instituição de sua preferência. Hoje 34 bancos oferecem a ferramenta. É permitido fazer o cadastro em mais de um banco, mas o consumidor deve escolher a instituição onde movimenta uma quantia de dinheiro suficiente para bancar o boleto. Afinal, o valor será pago com os recursos disponíveis em conta-corrente.

De acordo com especialistas, a modalidade ajuda na organização do planejamento financeiro, até porque esquecer as datas de vencimento das faturas é muito comum. "Além da redução do papel, o DDA facilita a administração das contas de acordo os vencimentos", explica o consultor financeiro da Dinheiro em Foco, de São Paulo, Ricardo Fairbanks.

Apesar do avanço do uso dos meios eletrônicos para pagar contas e fazer transações bancárias, muita gente está acostumada com o papel. "O DDA tem um perfil totalmente eletrônico, desde o momento que o consumidor recebe o alerta até quando ele agenda o pagamento", comenta Tadeu.

Nem todas as faturas são inclusas na modalidade

A ferramenta de Débito Direto Autorizado não inclui todos os tipos de faturas. Até agora, o que pode ser pago por meio do DDA são os boletos com registro. "Quando uma empresa entrega toda a sua carteira de cobranças para um banco administrar é que eles são emitidos", explica Valter Tadeu, da Febraban.

É possível pagar, por exemplo, a conta da TV a cabo, a mensalidade escolar, o plano de saúde, as assinaturas de revistas e jornais por meio da ferramenta.

As contas de água, luz, telefone e gás ainda não entram no sistema. "Essas despesas são emitidas por empresas diferentes, que usam sistemas de cobrança distintos e, até o momento, a tecnologia não permite a migração delas para o DDA", comenta Tadeu da Febraban.

O que também não entra no Débito Direto Autorizado é a fatura do cartão de crédito, o que depende de uma negociação entre os bancos.]

ATENÇÃO - De acordo com o consultor Ricardo Fairbanks, o consumidor deve prestar atenção nas contas que não estão inclusas no pagamento automático, isso porque algumas modalidades de boletos, por enquanto, não podem ser incluídas no DDA. "O consumidor pode achar que tudo está incluso na ferramenta e ter de pagar juros depois se atrasar o pagamento de uma conta esquecida", comenta.

Portanto, a boa e velha planilha de orçamento para registrar a receita e os gastos é essencial para controlar o que já foi ou não quitado.

NOVIDADES - Por enquanto, nem tudo dá para ser resolvido por meio da ferramenta. Mas existem novidades para o próximo ano. "A partir do dia 23 de março de 2012 os títulos vencidos vão poder ser pagos por meio do DDA", avisa Tadeu. Hoje só é possível pagar títulos vencidos direto no caixa do banco.

Fator acidentário de prevenção 2012

2011-11-04T17:33:00.000-02:00

A Portaria 579 de 23/09/2011 traz as orientações e os índices do FAP para aplicáveis à partir de janeiro de 2012, e estão no site da Receita Federal www.receita.fazenda.gov.br e da Previdência www.mpas.gov.br .

O Fator Acidentário de cada empregador é aplicado para definir o Seguro de Acidente de Trabalho, atual RAT (Riscos Ambientais do Trabalho) e é apurado anualmente sobre a folha de pagamento de empregados, levando em conta o número de acidentes de trabalho.

O FAP foi calculado conforme a quantidade de ocorrências de doenças diretamente relacionadas às atividades profissionais e dos acidentes do trabalho no período de 2009 e 2010.

Até o dia 30 de Novembro/11 o empregador poderá contestar o índice que lhe foi atribuído e/ou apresentar comprovação de investimentos na segurança do trabalho, para isso precisará preencher um formulário diretamente no site da Previdência.

Aviso prévio proporcional ao tempo de serviço.

2011-11-04T17:32:00.001-02:00

O pagamento do aviso prévio poderá ser majorado.

É o que pretende o Supremo Tribunal Federal – STF, que propõe uma medida em que o pagamento do aviso seja proporcional ao período trabalhado, aumentando assim os custos no desligamento do funcionário.

Atualmente, ao ser demitido o empregado recebe, entre outras verbas rescisórias, um valor equivalente a 30 dias de trabalho.

Os ministros do STF não chegaram a um consenso, mas sinalizaram para a criação da regulamentação dessa matéria. Se definida, é certo que o pagamento do aviso proporcional valerá para o empregado demitido e para aquele que pedir demissão.

Nem o legislativo, nem o Ministério do Trabalho se pronunciaram ainda, mas para as entidades empresariais, esse pagamento proporcional do aviso prévio, acarretará em aumento na folha de pagamento das empresas e pode elevar a contratação informal.

Com tal ônus as pequenas e médias empresas são desestimuladas à contratar com “carteira assinada”, tendo em vista que as despesas trabalhistas já são as mais altas para o empregador.

Sem dúvida esse aumento de custos será repassado aos produtos e serviços, num claro choque ao empreendedorismo.

Especialistas começam a apontar alternativas para equilibrar tal pagamento e estabelecer uma forma justa para ambos os lados.

Copa 2014 - Dias de jogos poderão ser feriados.

2011-11-04T17:31:00.000-02:00

Já está no Congresso Nacional o projeto da lei geral da Copa do Mundo de Futebol de 2014, cujo objetivo é abranger as exigências da Fifa.

As medidas impostas pela Federação Internacional de Futebol vão da proteção das marcas e símbolos dos patrocinadores oficiais da Copa, regras de exclusividades publicitárias e promocionais e até a definição do valor de ingressos dos jogos.

O projeto prevê ainda, entre outras coisas, que os Estados e Municípios que sediarão as partidas da Copa possam decretar feriados nos dias desses jogos em seu território.

Ponto eletrônico é adiado novamente.

2011-11-04T17:29:00.001-02:00

O prazo ficou para 03 de Outubro, essa é a terceira vez que a norma é adiada pelo Ministério do Trabalho.

O pedido de postergação do REP – Registrador Eletrônico de Ponto, foi enviado ao MT pela Confederação das Empresas Patronais com objetivo de adequar o sistema, que envolve regras complexas e altos custos para sua implantação (software e hardware com memória inviolável e impressão dos registros das movimentações diárias dos funcionários).

Empresas com mais de 10 funcionários deverão aderir ao REP ou manter apontamentos manuais ou mecânicos.

Optando pelo uso do REP a empresa deve fazer o cadastramento do equipamento no site do MT: http://portal.mte.gov.br/pontoeletronico. Nos primeiros 90 dias os auditores fiscais não aplicarão multas.

Fator Previdenciário pode ser extinto.

2011-11-04T17:25:00.000-02:00

O fator previdenciário criado como mecanismo para incentivar o trabalhador a postergar a data de sua aposentadoria, pode estar com os dias contados.

A Previdência Social quer acabar com o FP. A proposta, que deve ser entregue à Presidente até o final de Setembro, partiu do Ministro da pasta e consiste em substituir o atual modelo. Três idéias estão em discussão:

- Decretação de uma idade mínima para aposentadoria, ou

- Elevação do prazo de contribuição, ou

- Conjunção de idade mínima e prazo.

As centrais sindicais já se posicionaram contra a estipulação da idade mínima, pois entendem que isso prejudica as pessoas que começaram a trabalhar mais cedo, normalmente os mais simples e mais pobres.

O ideal seria algo que contemplasse o tempo de contribuição e a idade do trabalhador.

O mais importante para a já combalida Previdência Social, é que a opção escolhida não resulte em prejuízo a seus cofres.

Atualmente a idade média dos pedidos de aposentadoria é de 54 anos para o homem e 51 anos para a mulher. Quem faz a opção nessa idade pode ter até 30% do benefício reduzido pelo atual fator previdenciário.

Outro ponto negativo do FP é as constantes alterações, gerando insegurança ao trabalhador, por esse motivo o novo modelo deve ter índices, datas ou idades fixados.

Especialistas entendem que o mais eficaz aos cofres públicos e aos anseios do trabalhador é a redução do valor da aposentadoria, do que o prolongamento de data para concessão do benefício.

Aumente o seu salário.

2011-10-24T11:26:00.000-02:00

Você merece aquele aumento de salário. Mas você merece também usar da melhor maneira possível os ganhos que já tem, eliminando desperdícios. Muitas pessoas aproveitam os limites de crédito à disposição para elevar o padrão de vida, incorporando um aumento de salário que ainda não veio. Quem vive fora de suas condições acaba entrando na armadilha de buscar empréstimos e financiamentos. No curto prazo o resultado parece positivo, a pessoa consegue tapar o buraco, mas o hábito pode comprometer a receita no futuro. E sem uma reserva financeira, imprevistos podem abalar ainda mais as economias.

Quem pensa em economizar dinheiro, seja para realizar um sonho, seja para sair de dívidas, é comum pensar em eliminar desperdícios como “a pizza do fim de semana”. Com a ajuda de um consultor financeiro pessoal, é possível elaborar um orçamento para identificar gastos, e com uma análise precisa dos gastos, ninguém precisa cortar a pizza do final de semana.

As pessoas precisam e merecem gastar dinheiro com alimentação e lazer. O correto é eliminar de uma vez os gastos que possam ter sido gerados com despesas financeiras, como o pagamento de juros, de correção monetária, de empréstimos e financiamentos que saíram do controle. Estes endividamentos precisam ser cobertos de maneira equilibrada, isolando o problema e permitindo que você mantenha sua rotina de forma saudável.

Se você gostaria de fazer seu dinheiro render mais, de forma consciente, eliminando gastos com despesas financeiras, conte com a ajuda de um consultor financeiro pessoal. Consulte a Dinheiro em Foco para mais detalhes.

Qual o momento de contratar uma consultoria financeira?

2011-10-18T21:24:00.000-02:00

Ninguém precisa esperar uma situação de endividamento para procurar uma consultoria financeira individual ou empresarial. Tanto empresas como pessoas físicas podem contar com a ajuda de um profissional experiente, que vai mostrar como utilizar seus recursos financeiros com máxima eficiência evitando desperdícios.

Este tipo de profissional é comum nos Estados Unidos e agora, cada vez mais os brasileiros estão descobrindo as vantagens de contar com o apoio de um especialista na hora de decidir como investir e que tipo de gastos evitar. O consultor financeiro é um especialista que atua mais ou menos como um personal trainer: ele vai conhecer a realidade da pessoa ou empresa e vai elaborar um plano de ação de acordo com suas necessidades. É como se ele fosse preparar uma rotina de exercícios para chegar à melhor resposta, com o melhor resultado, de maneira mais rápida e eficiente com o menor custo possível. Seguindo as orientações, é possível eliminar desperdícios, juntar dinheiro para realizar sonhos ou até conquistar a tão sonhada independência financeira.

Se você tem objetivos financeiros claros, tanto na sua vida pessoal como na sua empresa, você pode contar com a ajuda de um especialista para orientar sobre os melhores investimentos. Consulte a Dinheiro em Foco para saber mais detalhes.

Dividas, como evitar o efeito bola de neve?

2011-10-11T14:01:00.000-03:00

Quem está tentando juntar dinheiro para realizar um sonho, mas não consegue deixar de gastar com juros de cheque especial ou cartão de crédito, está na verdade ficando mais distante de seus objetivos. Um consultor financeiro pessoal pode ajudar no planejamento das despesas para sair dessa situação, que pode se tornar uma bola de neve.

Um especialista pode ajudar a fazer um fluxo de despesas e receitas para que você saiba onde está gastando seu dinheiro e consiga viver de acordo com suas possibilidades. Uma análise financeira cuidadosa pode fazer seus gastos com juros serem reduzidos ou eliminados, aumentando seu poder de compra e permitindo saber como investir melhor o seu dinheiro.

O conselho dos consultores da Dinheiro em Foco para quem já está na situação de dívidas em cartões, cheque epecial e limites de crédito é: pare, respire e analise a situação com a ajuda de uma pessoa experiente e que não tem envolvimento emocional com a situação. Não adianta sair correndo pagando todas as contas sem o cálculo certo sobre prazos e prioridades. É preciso antes ter um planejamento financeiro que faça sentido, que seja coerente, com início, meio e fim, com foco certo no fim do endividamento. Fazer pagamentos não planejados, optar por pagar o mínimo do cartão de crédito ou fazer manobras desesperadas usando crédito aqui para cobrir uma dívida ali só vai agravar o problema.

Lembre-se: não existe problema que você não consegue solucionar, mas é preciso encará-lo de frente.

Se você precisa elaborar um plano de ação para acabar com endividamento e aproveitar seus ganhos financeiros com mais eficiência, conte com a ajuda de um especialista. Consulte a Dinheiro em Foco para saber mais detalhes.

Fique livre das Dívidas - Comentários dos especialistas da Dinheiro em Foco na matéria de capa da Você S.A

2011-10-04T15:34:00.000-03:00

Estresse com contas reduz produtividade - Artigo Folha

2011-10-01T15:14:00.000-03:00

Bons ventos para micro e pequenas empresas

2011-10-01T15:09:00.001-03:00

Sex, 22 de Janeiro de 2010 00:00 Por: Universia

Um ano de oportunidades. É assim que os especialistas definem 2010 para as micro e pequenas empresas. Segundo eles, o momento é particularmente propício para os empreendedores, já que aumentou a facilidade de acesso a crédito e as classes C, D e E nunca consumiram tanto. Pelos indicadores do Sebrae (Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas), referentes ao Estado de São Paulo, em novembro de 2009 as micro e pequenas empresas tiveram crescimento no faturamento real de 4,8% em relação a novembro de 2008, o melhor resultado desde o início da crise mundial. “Isso é reflexo de que o consumo interno está forte e a tendência é ainda melhor para este ano, com aumento do salário mínimo e menor taxa de desemprego”, explica o diretor superintendente do Sebrae-SP, Ricardo Tortorella.

Nem mesmo as eleições devem interferir no cenário positivo da economia. Pelo contrário, podem ajudar. O economista Ricardo Fairbanks Cacciaguerra, consultor financeiro da Dinheiro em Foco, afirma que podem vir por aí medidas como perdão ou novos parcelamentos de dívidas tributárias.

A época é, portanto, de alavancar as empresas, porém sem esquecer de que tudo deve estar muito bem fundamentado em um plano de negócios por escrito, pois sem ele nem os empréstimos bancários são possíveis. “É sempre bom procurar ajuda de instituições como o Sebrae, por exemplo, para refazer esse plano e ver se está indo no caminho certo”, orienta José Roberto Santos, mestre pela Unicamp (Universidade Estadual de Campinas) em planejamento estratégico para pequenas e micros.
Veja a seguir as projeções feitas a partir de índices da economia que influenciam diretamente as micro e pequenas empresas.

PIB (Produto Interno Bruto) - Previsão de aumento entre 5% e 6%
O PIB de 2009 ainda não foi calculado definitivamente, mas os economistas arriscam dizer que o crescimento não chegou a 1% ou mesmo teve déficit em torno 0,5%. Isso significa que o Brasil não cresceu como nos anos anteriores, mas ainda assim o cenário é positivo, já que 2009 foi o ano da crise mundial e o País foi um dos que, apesar de tudo, sofreram menos. Por isso mesmo, as projeções do PIB para 2010 são altas, já que calculadas sobre uma base menor. Estima-se que este ano, portanto, o PIB cresça entre 5% e 6%. A projeção mais recente é de 5,2%.

O PIB indica movimentação da economia e quanto maior melhor para todos, já que mostra mercado produtor e consumidor forte. “O PIB em crescimento indica aumento de renda da população e, consequentemente, maior consumo interno”, explica Tortorella. Isso também implica em mais eficiência na indústria, representada por absorção de tecnologia, emprego de mão-de-obra mais qualificada, maiores salários e forte integração da cadeia produtiva. “Para dar conta do aumento da produção, as grandes empresas começam a solicitar serviços das médias, estas das pequenas e micros, e assim por diante, aumentando a oportunidade para as últimas”, afirma.

Aumento do salário mínimo
O ano de 2010 começou com crescimento de 9,67% no valor do salário mínimo, que passou, em 1º de janeiro, de R$ 465 para R$ 510. O índice foi bem acima da inflação e o aumento da renda significa maior poder de compra para o consumidor, em especial das classes C, D e E. “Esse público é muito interessante para as micro e pequenas empresas, pois começa a movimentar primeiro o mercado local, da região onde vive, comprando maior quantidade de gêneros de primeira necessidade e outros produtos que não consumia anteriormente”, explica Cacciaguerra.

Inflação - meta de 4,5%
O Banco Central trabalha em 2010 com meta de inflação de 4,5%, parecida com a de 2009, que foi a menor desde 2002, com 4,31%,. A relação deste índice com o consumo é clara. Com o preço estável, as pessoas compram mais e continuamente.

Investimentos estrangeiros - US$ 37 bilhões
O valor é o segundo mais alto desde a década de 1940, só ficando abaixo de 2008, quando atingiu US$ 43,9 bilhões. Como os valores para este ano são uma projeção, podem aumentar com o passar dos meses. Se não influencia diretamente as micro e pequenas empresas, ao menos indicam que a economia do Brasil está aquecida e em crescimento e, por isso, recebe investimentos do exterior. Os investimentos se convertem em aumento no número de empregos, o que também acaba por movimentar o consumo.

Taxa de desemprego - em torno de 7%
Essa projeção para 2010, se concretizada, será a menor da história do País. Em 2009, o índice ficou em 7,4%, o menor desde 2002. O maior número de empregos com carteira assinada garante dinheiro para consumo e maior segurança para compras mais caras e realização de empréstimos.

Taxa de juros - Taxa Selic prevista para terminar 2010 em 11,25% ao ano
A taxa Selic serve como base para os juros que serão cobrados pelos bancos aos correntistas e em qualquer empréstimo ou compra a prazo. A taxa de empréstimo pessoal está em 5,17% ao mês já há três meses e o cheque especial em 8,79%.

Os valores são os menores em relação ao mesmo período de 2009, mas ainda assim o micro e pequeno empreendedor deve aproveitar as taxas especiais - e menores - oferecidas a eles. “Uma boa quantidade de pequenos empresários acaba pegando empréstimos pessoais com essas taxas, porque são consideradas baixas. O que eles se esquecem é que há programas especiais de empréstimo para compra de maquinário, de tecnologia e outros materiais, com taxas bem menores”, explica Cacciaguerra.

Burocracia desestimula empreendedor

2011-09-30T13:32:00.000-03:00

Por Marília de Camargo Cesar | De São Paulo

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Max Gehringer: "Se o microempresário tivesse buscado as informações necessárias, não precisaria ter quebrado"

O consultor Max Gehringer acha que, no Brasil, é mais fácil ser presidente de multinacional do que microempresário. Comentarista, palestrante e ex-executivo de grandes empresas, Gehringer tornou-se conhecido por suas dicas práticas de administração de carreiras em revistas, no rádio e na televisão. Agora, ele amplia o escopo de suas análise e entra no universo das micro e pequenas empresas. Neste domingo, estreia um novo quadro no "Fantástico", da TV Globo, onde vai acompanhar microempreendedores em suas dificuldades diárias e aconselhá-los. Dos primeiros cases, o consultor já tirou algumas lições. Entre elas, a de que a burocracia para as MPES é desestimulante. Veja trechos da entrevista concedida ao Valor:

Valor: A falta de formação educacional e de experiência em gestão são alguns dos graves problemas enfrentados pelo pequeno empreendedor brasileiro. Nesse aspecto, quais as principais dificuldades observadas nos cases que entram no quadro de estreia do novo programa?

Max Gehringer: Queremos começar mostrando que entusiasmo e otimismo são duas características louváveis, mas são também as maiores responsáveis pela quebradeira de metade das microempresas em menos de 3 anos. A primeira mancada é pensar em abrir um negócio pelo motivo errado. Por exemplo, 'cansei de trabalhar para os outros', ou 'estou desempregado faz 8 meses', ou 'tem gente mais burra que eu que montou um negócio e deu certo'. São todas razões emocionais e não leva muito tempo até o neófito descobrir que o lado racional pesa muito mais na sobrevivência de uma empresa. Os microempresários que participarão do programa vão começar confessando que desconheciam noções elementares de gestão. Que não fizeram nenhuma pesquisa para saber se o negócio tinha a mínima chance de dar certo. Que não se preocuparam em separar o dinheiro da empresa do dinheiro da família. Que não tinham recursos para se manter caso o negócio não desse certo desde o primeiro dia. A partir desses casos reais, vamos mostrar o que vinha sendo feito e o que deveria ter sido feito.

Valor: Qual o encaminhamento e sugestões práticas apresentadas e como o empresário reagiu a isso?

Gehringer: Passamos 2 meses acompanhando o dia a dia das 3 empresas, que eram bem diferentes entre si - uma começando do zero, outra com 2 anos de vida, e a terceira há 25 anos no mercado. O que mais incomodou, principalmente nesta última, foi descobrir que o negócio tinha um potencial para gerar dinheiro e não estava gerando porque os sócios simplesmente nunca definiram quem era responsável pelo quê.

Valor: Quais as outras grandes dificuldades para quem está começando do zero e qual a melhor maneira de aprimorar o trabalho?

Gehringer: Começa pela burocracia, que é desestimulante, passa pela dificuldade em obter financiamentos a juros decentes, e continua na seleção dos empregados. A empresa nem começou a funcionar e o novo empresário já está estressado. O que ele quer é botar a mão na massa o mais rapidamente possível, e nessa hora ele esquece que não entende de fluxo de caixa, que não sabe como conseguir clientes, que não tem um plano elementar de divulgação e que não sabe que mecanismos utilizar para saber se o negócio está no rumo certo. Como eu disse no começo, essa é a hora do entusiasmo e do otimismo, que vão gerando frustrações com o decorrer dos meses.

Valor: Dificuldade para lidar com a gestão financeira é outro aspecto sempre lembrado pelos especialistas. Como um pequeno empreendedor pode melhorar essa formação, no caso de não dispor de recursos ou muito tempo para isso?

Gehringer: Nós queremos mostrar que 'gestão financeira' é uma expressão assustadora para o microempresário, porque ele fica pensando em coisas fora de seu alcance material ou intelectual, como computadores, planilhas e fórmulas, quando na verdade a maior parte do processo requer apenas bom senso. Naquela empresa que já completou 20 anos de existência, o sistema básico era 'tem dinheiro no caixa?'. Se tinha, cada sócio pegava o que precisava e depois prestava contas. Parece a coisa mais simples do mundo de resolver, mas, segundo o Sebrae, a maioria dos microempresários age exatamente assim.

Valor: O senhor está habituado a responder dúvidas de colaboradores de grandes empresas (ou candidatos) sobre o universo corporativo. Como foi envolver-se diretamente com a rotina dessas três microempresas? O que esse trabalho lhe trouxe de ensinamentos?

Gehringer: Que é mais fácil ser presidente de multinacional, como eu fui, do que ser microempresário. As grandes empresas já têm processos definidos e as decisões são compartilhadas. Nenhum funcionário precisa saber fazer meia dúzia de coisas diferentes ao mesmo tempo, e uma área não se preocupa muito com o que está acontecendo na outra. Agora, faz 11 anos que sou microempresário. Não é melhor nem pior que ser executivo, mas é radicalmente diferente.

Valor: A taxa de mortalidade das MPEs brasileiras vem diminuindo, mas ainda é uma das mais altas. Ao mesmo tempo, o Brasil é um dos países com maior índice de empreendedorismo do mundo. O que há de obstáculos entre o ser empreendedor e o tornar-se um empresário longevo e bem-sucedido?

Gehringer: O Sebrae tem um dado muito interessante. A mortalidade é realmente alta no primeiro negócio, mas cai pela metade no segundo, e não chega a 10% no terceiro. O empreendedor que não desiste no primeiro tombo aprende com os próprios erros e sua teimosia em continuar tentando se reflete positivamente nas estatísticas. Minha conclusão é que, se o microempresário tivesse buscado as informações necessárias, não precisaria ter quebrado para aprender. Hoje existem no Brasil cerca de 6 milhões de micro e pequenas empresas formais. Dessas, nem 1% fez o curso básico de empreendedorismo no Sebrae. Quantas das que quebraram, e foram milhões nos últimos 10 anos, teriam quebrado se tivessem procurado aprender com quem podia ensinar, em vez de se aventurar com a cara e a coragem?

Valor: Num ambiente de fissuras externas, como o microempreendedor pode se precaver de assumir riscos desnecessários?

Gehringer: O século 20 foi o século do emprego e a equação se inverteu, com todo mundo se bandeando para as cidades em busca da carteira assinada. Mas os países que conseguiram dominar a economia mundial desde a Revolução Industrial não foram aqueles que formaram bons empregados. Foram os que formaram grandes empreendedores. Se o Brasil realmente quiser ser uma potência, este é o século do empreendedor. É só o governo ajudar um pouquinho.

Carro é luxo

2011-09-28T13:07:00.000-03:00

Comprar um segundo ou terceiro automóvel pode ser a decisão que faltava para desequilibrar o orçamento de casa

Bruno Vieira Feijó (redacao.vocesa@abril.com.br) 17/01/2010

Crédito: ® TATO ARAÚJO

Carro não é investimento: perde 10% do valor quando sai da concessionária

Ter um carro na garagem, na maioria dos casos, é importante. Ele pode ser usado em momentos de extrema necessidade, como emergências, e para percorrer grandes distâncias, e também para o seu conforto, como viajar com a família no final de semana. Atualmente, com a facilidade para conseguir financiamento para veículos, muita gente pode ficar animada a aumentar a frota.

Em um ano, as despesas de um carro chegam a um terço do seu valor

A pressão é grande. Vem de fora, com o transporte público abarrotado em horários de pico nas grandes capitais associado à poluição sonora e visual, e de dentro de casa: os filhos chegam à maioridade e querem ganhar seu próprio carro. No entanto, antes de correr para uma concessionária e descobrir que as prestações cabem direitinho no seu bolso, é preciso lembrar que, independentemente de comprar à vista ou financiado, um carro traz consigo despesas operacionais. Em um ano, essas despesas podem chegar a um terço do custo de um carro novo.

Em alguns casos, até a metade do valor do veículo. “Tudo bem comprar um carro, mas é preciso ter consciência de que em três anos os gastos vão equivaler ao preço de um veículo zero quilômetro. Ou dois carros zero quilômetro, caso seja financiado”, diz Reinaldo Domingos, educador e terapeuta financeiro da consultoria Disop, em São Paulo. A dica para quem vai comprar um carro financiado é pegar o valor que se supõe suportar em seu orçamento e multiplicar por 0,66 (por exemplo: 1 000 reais x 0,66 = 660). Esse valor será o máximo que a pessoa deverá comprometer com as prestações mensais do veículo.

“A diferença será usada para arcar com as despesas do dia a dia, que surgem como bola de neve”, explica Reinaldo Domingos. O empresário paulista Bruno Yoshimura, de 23 anos, proprietário de uma agência produtora de sites, sabe muito bem quais são essas despesas. Inconformado com o salário que não durava até o fim do mês, ele decidiu colocar na ponta do lápis todas as suas despesas.

Ele descobriu que o carro era o maior devorador do seu patrimônio, mesmo tendo comprado o veículo à vista. “No começo você pensa: muitas das despesas são somente uma vez por ano. Só que além das despesas fixas, como o seguro (que já é mais caro para jovem) e o Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), é necessário dinheiro para combustível, estacionamento, lavagem e manutenção do carro. No final, meus gastos mensais chegam perto de 1 000 reais”, diz Bruno. Ele acrescentou nessa conta alguns gastos imprevistos. “Em um ano já bateram na traseira, levei multa e furei um pneu”, diz.

Como saber, então, a hora certa de comprar um carro? Independentemente se a pessoa já possui um veículo ou não, ela precisa refletir o que um modelo novo vai representar na sua vida. E caso já tenha um carro, se os gastos de dois veículos não são arriscados demais. “Carro não é investimento, pois ele já sai da loja perdendo 10% do seu valor, é um bem de consumo de altíssimo custo. Portanto, ele deve estar associado a necessidades reais, e não a impulsos apenas por status”, diz Reinaldo Domingos, educador financeiro.

FINANÇAS PURAS
Sob o ponto de vista puramente financeiro, os analistas são unânimes: se for apenas para fugir do rodízio, ir e voltar do trabalho ou eventualmente levar os filhos a algum lugar — ou seja, quando o carro não é um meio essencial de sustento da família —, é mais adequado mesclar o uso de táxi e transporte público. Pelo menos até o profissional atingir certa estabilidade no trabalho e conseguir ter dinheiro suficiente que garanta a manutenção de alguns luxos como, por exemplo, não apenas bancar o seu próprio carro, mas também os dos filhos.

Bruno Yoshimura, 23 anos: o carro corroia seu salário

“Conheço executivos que não têm nenhum pudor de dizer que andam de metrô. Mas também conheço executivos com carros fantásticos, que transmitem aquela imagem de bem-sucedido, mas que no fundo são extremamente endividados. Eles estão comprometendo o futuro da saúde financeira familiar”, diz o consultor Ricardo Fairbanks Cacciaguerra, da consultoria Dinheiro em Foco, de São Paulo, que trabalha na área financeira há mais de oito anos. Ricardo ressalta que se o profissional necessita realmente parcelar a compra de um carro acima de 12 vezes, ele deve repensar o tipo de veículo que precisa para o dia-a-dia.

Em alguns casos usar ônibus, táxi ou metrô sai mais barato

“Escolha um modelo menos luxuoso e pague à vista. Se você não recebe 2,5% de juros ao mês em uma aplicação em que invista suas economias, por que está disposto a pagar essa porcentagem para uma concessionária?”, pergunta Ricardo. Decidida a compra, é necessário peregrinar comparando concorrentes. “Não é só entre as marcas e concessionárias. Você já pesquisou o valor do seguro do automóvel? Em quantas seguradoras? A diferença de preços pode chegar a 60%”, diz Ricardo Cacciaguerra.